Pagaré: Términos y cálculos

Pagaré

Conoce a Chris. Él es su oficial de préstamos. El banco donde trabaja está dispuesto a prestarle dinero para que pueda comprar un edificio para su negocio en crecimiento. Por supuesto, Chris no solo le entregará los $ 500,000 en efectivo que necesita para comprar el edificio. Eso sería una tontería, porque ¿cómo sabría Chris que le devolvería ese dinero prestado?

Lo que hace Chris es redactar un pagaré para ti. Esta nota es una promesa de pago. Una vez que firme esta nota, acepta devolver el dinero junto con las tarifas adicionales involucradas en una fecha específica.

Condiciones

Este pagaré que Chris le hace firmar no es solo una nota adhesiva que dice que pagará los $ 500,000 en algún momento en el futuro. Esta nota entra en detalles. Contiene los términos o condiciones que deberá seguir para devolver esta gran cantidad. Incluye la tasa de interés que le cobra el banco por pedir dinero prestado. Así es como el banco gana dinero con esta transacción. También incluye los términos del pago, como cuándo va a realizar los pagos y cuándo se realizará el pago final y el préstamo se cancelará por completo.

A cambio de este préstamo, el banco también conservará la escritura de propiedad del edificio hasta que se cancele el préstamo. Esto también se especifica en el pagaré. Una vez que se cancele su préstamo, el banco le dará la escritura de propiedad. Pero hasta entonces, el banco es dueño del edificio. Esto le da seguridad al banco en caso de que usted no pague.

Es posible que vea su pagaré escrito así:

Este pagaré le indica que tiene 30 años para liquidar este préstamo. Si realiza un pago de $ 2,684.11 cada mes durante 30 años, habrá cancelado su préstamo al final de los 30 años. Esta cantidad incluye la tasa de interés anual del cinco por ciento.

Cálculos

¿Cómo calculamos nuestro pago mensual? Usamos esta fórmula:

La L representa el monto del préstamo, la r representa la tasa de interés anual, la n representa el número total de pagos y la P representa el pago mensual. Lo que hace es conectar sus valores para la tasa de interés anual, r , el monto del préstamo, L , y el número total de pagos, n . Si realiza pagos mensuales, entonces su n estará en meses y su r , su tasa de interés anual, deberá dividirse por 12 para encontrar la tasa de interés mensual.

Para su préstamo, tenemos L es $ 500,000, r es cinco por ciento, o 0.05, y n es 360 para el número total de pagos en meses. Conectando estos valores y recordando dividir la r entre 12, obtenemos esto:

Al evaluar esta fórmula, obtenemos P = 9307.800654179 / 3.467744314 = 2684.108115. Redondeando a dos lugares decimales para obtener un monto en dólares, tenemos $ 2,684.11 por mes. Esta es la información sobre el pagaré que tenemos. Multiplicando este pago por 360 obtenemos $ 966,279.60, el monto final que terminamos pagando al finalizar el préstamo. Puede decir que el dinero extra que estamos pagando es la tarifa que cobra el banco por permitirnos pedir prestado tanto dinero.

Vender una nota

Como puede ver, debido a que hay intereses involucrados y una escritura de propiedad, este pagaré vale mucho más que el monto del préstamo. Debido a que se trata de un préstamo, los bancos están dispuestos a vender este pagaré para ganar dinero de inmediato. Otros bancos están dispuestos a comprar esta nota debido al valor potencial de esta nota. Para el monto del préstamo de $ 500 000, se obtendrá una ganancia de $ 966 279,60 – $ 500 000 = $ 466 279,60. Eso es una buena cantidad de dinero. Incluso si el primer banco ha tenido esta nota durante algunos años, la nota todavía vale bastante dinero. Y debido a que ya se ha pagado parte del préstamo, la compra del pagaré cuesta menos. Dependiendo de cómo los bancos decidan hacer la transferencia de la nota, una nota costará un mínimo del saldo actual del préstamo.

Resumen de la lección

Repasemos lo que hemos aprendido ahora. Un pagaré es una promesa de pago que incluye los términos o condiciones de cuánto y cuándo vence el pago. Para calcular el pago mensual fijo de un pagaré con tasa de interés anual, utilizamos esta fórmula:

La L representa el monto del préstamo, la r representa la tasa de interés anual y la n representa el número de pagos. Si nuestros pagos son mensuales, dividimos nuestra tasa de interés anual entre 12. La P representa la cantidad fija de pago mensual que tendremos que pagar.

Para encontrar el monto total que terminamos pagando, multiplicamos este monto mensual fijo por el número total de pagos. Debido a que la cantidad que terminamos pagando es mayor que la cantidad de nuestro préstamo, los bancos a menudo venden pagarés a otros bancos porque se puede ganar dinero con estos pagarés.

Los resultados del aprendizaje

Debería tener la capacidad de hacer lo siguiente después de esta lección:

• Definir pagaré
• Enumere los términos y condiciones comunes que se encuentran en un pagaré
• Identificar la fórmula para encontrar el pago mensual fijo de un pagaré.
• Describir cómo encontrar el monto total pagado en un pagaré.
• Explique por qué los bancos podrían querer vender pagarés.