Préstamos Indirectos: Definición y ejemplos

¿Qué son los préstamos indirectos?

Los préstamos indirectos son un proceso en el que un consumidor solicita financiación, normalmente a través de un comerciante que vende un producto; luego, el comerciante envía la solicitud de crédito a su red de bancos de préstamos indirectos. Una vez que el prestamista envía la solicitud de crédito, normalmente recibirá numerosas ofertas que podrá presentar a sus clientes. Luego, el departamento de finanzas del minorista cierra el préstamo, le paga al minorista y vende el préstamo al banco. Por lo general, se trata de situaciones de préstamos y pagarés a plazos en las que un consumidor compra un artículo de gran valor en dólares a un minorista. Un préstamo a plazos es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario en el que el prestamista se compromete a prestar una cantidad determinada de dinero al prestatario. A cambio, el prestatario se compromete a realizar pagos al prestamista, que incluyen tanto el capital como los intereses, hasta que se devuelva el préstamo al prestamista.

Las industrias del automóvil y la joyería son dos industrias que dependen en gran medida de los préstamos indirectos. Esto es beneficioso tanto para el minorista como para el banco. El minorista a menudo recibe una tarifa por recomendar el préstamo y también se beneficia al poder vender el artículo que se financia. El banco se beneficia al poder otorgar préstamos a un cliente que de otro modo no habría realizado negocios con él. Además de esto, pueden generar préstamos sin gastos generales ni personal adicional necesario para obtener estas nuevas relaciones de préstamo.

Cómo funciona un préstamo indirecto

El proceso de préstamo indirecto es un proceso muy conveniente. Cuando una persona desea obtener un préstamo indirecto, comienza presentando la solicitud de crédito a través del minorista. El minorista envía la solicitud de crédito a su red de prestamistas y normalmente recibe ofertas de financiación instantáneas. El departamento de finanzas del minorista normalmente elige una de las ofertas para presentarle al individuo y, suponiendo que sea aceptada, el individuo firma los documentos del préstamo en el minorista y recibe el producto que fue financiado.

Los préstamos indirectos suelen ser préstamos a plazos, lo que significa que una vez que se origina el préstamo, hay un período de pago durante el cual el prestatario le paga al prestamista hasta que se liquida el préstamo. El prestamista normalmente cobra al prestatario una tasa de interés fija, que compensa al prestamista por prestar el dinero. Cuando llega el momento de comenzar a realizar los pagos del préstamo, el consumidor normalmente realizará el pago directamente al banco que financió el préstamo indirecto.

Préstamos directos versus indirectos

Un préstamo directo abarca el proceso típico de préstamo a plazos al que están acostumbrados los consumidores. En un préstamo directo, el consumidor solicita el préstamo directamente al banco. El banco recibe la solicitud de crédito, suscribe el préstamo y lo financia directamente al consumidor. Luego, el consumidor puede utilizar los fondos para cualquier propósito acordado durante el proceso de suscripción del préstamo. De manera similar al proceso de préstamo indirecto, el banco de préstamo directo seguirá queriendo el título del automóvil como garantía. Esto garantiza que si el consumidor no paga el préstamo, el banco podrá recuperar el automóvil y minimizar la pérdida del préstamo.

Los préstamos directos se pueden utilizar de manera similar a los préstamos indirectos; La mayor diferencia es que con un préstamo directo no hay intermediarios en el proceso. Por ejemplo, si un consumidor quiere comprar un automóvil y necesita financiación para comprarlo, puede elegir un préstamo directo o indirecto. Si eligen un préstamo directo, el consumidor solicitará el crédito directamente a su banco y, una vez aprobado el préstamo, llevará el cheque al concesionario para pagar el vehículo. Si optaran por un préstamo indirecto, podrían eliminar parte del proceso solicitándolo directamente al concesionario. Uno de los principales beneficios del proceso indirecto de préstamo de automóviles es que la solicitud de préstamo se realiza a través de toda la población de prestamistas del concesionario. Si el consumidor tiene mal crédito, el concesionario normalmente tendrá un prestamista que esté dispuesto a financiar a personas con mal crédito.

Pros y contras de los préstamos indirectos

El proceso de préstamo indirecto tiene muchas ventajas y desventajas, por lo que los consumidores deben conocer cada una de ellas antes de tomar una decisión sobre la financiación.

Ventajas:

• Conveniencia: cuando un consumidor compra un producto a un minorista, no tiene que ir a su banco para solicitar el préstamo y transmitir información entre el banco y el minorista. Esto mejora el proceso de financiación, ya que el consumidor no necesita desplazarse entre su banco y el concesionario para financiar la compra.
• Velocidad: los préstamos indirectos suelen ser un proceso muy rápido. El departamento de finanzas procesa la solicitud de crédito, recibe ofertas de financiamiento y el consumidor puede llevarse el producto el mismo día.
• Red de prestamistas: los minoristas que utilizan relaciones de préstamos indirectos suelen tener una red de prestamistas a través de los cuales ejecutan la solicitud de crédito. Esto es particularmente útil para aquellos con mal crédito, ya que la red generalmente incluye bancos dispuestos a otorgar préstamos a consumidores con mal crédito que de otro modo no habrían calificado para recibir financiamiento.

Desventajas:

• Mayor costo del crédito: debido a que el minorista generalmente recibe una compensación por el préstamo originado, la tasa de interés de los préstamos financieros indirectos suele ser más alta que la de los préstamos directos. Estos prestamistas también aceptan un riesgo adicional al no ver al consumidor en persona y, como resultado de ese riesgo, normalmente cobran tasas más altas.
• Costo total del crédito: los minoristas suelen centrarse en el costo mensual para el consumidor en lugar del costo del crédito. Esto puede dificultar que el consumidor comprenda completamente el costo total del préstamo, aunque los documentos del préstamo revelen esta información.
• Conflicto de intereses: los minoristas tienen un conflicto de intereses, ya que no se les paga si el préstamo no se financia. Esto puede llevar a que los consumidores obtengan préstamos que no pueden pagar.

Ejemplos de finanzas indirectas

La mayoría de los consumidores han tenido algún tipo de experiencia con préstamos indirectos en algún momento. Revisar un par de tipos diferentes de ejemplos de financiación indirecta puede ayudar a los consumidores a comprender cómo funciona mejor este proceso. La industria del automóvil es el tipo más común de préstamo indirecto. Cuando un consumidor elige un automóvil, el siguiente paso en el proceso es determinar cómo pagarlo. Dado que la mayoría de las personas necesitan financiar compras de ese tamaño, solicitan un préstamo al distribuidor. El departamento de finanzas del concesionario envía la solicitud de crédito a su red de prestamistas, recibe ofertas de financiamiento y origina el préstamo para pagar el automóvil. Luego, el individuo puede conducir el automóvil a casa ese mismo día y realizar los pagos directamente al banco que financió el automóvil.

Al igual que la industria automotriz, la industria de la joyería depende en gran medida de los préstamos indirectos. Una vez que una persona elige joyas, como un anillo de compromiso, a menudo necesitará un préstamo para pagarlas. El individuo completa una solicitud de préstamo en la joyería, el departamento de finanzas envía la solicitud de crédito y el departamento recibe ofertas de financiamiento. Una vez completados los trámites del préstamo, el consumidor se lleva el anillo a casa ese mismo día y luego es responsable de pagar el préstamo directamente al banco que financió la compra.

Resumen de la lección

Cuando los consumidores realizan una compra importante que requiere financiación, normalmente deben decidir entre financiación directa e indirecta. En los préstamos indirectos, el consumidor solicita el préstamo al minorista, el minorista presenta la solicitud de crédito a su red de acreedores y el préstamo lo origina un tercero. Al minorista se le paga el monto total del precio de compra y, a veces, recibe una tarifa por la referencia del préstamo. Luego, el consumidor realiza los pagos directamente al prestamista. Estos préstamos suelen ser préstamos a plazos. Un préstamo a plazos es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario en el que el prestamista se compromete a prestarle al prestatario una cantidad determinada de dinero a cambio de pagos de principal e intereses hasta que se pague el préstamo. Los préstamos indirectos tienen muchos beneficios. Por lo general, es más rápido, más conveniente y puede brindar un acceso más amplio al crédito a personas con mal crédito. También tienen algunas desventajas. Los préstamos indirectos suelen ser más caros, es posible que el prestatario no comprenda bien el costo total del crédito y que el prestatario pueda obtener un préstamo que no puede pagar.

Por el contrario, si el prestatario quiere trabajar directamente con su propio banco, puede solicitar un préstamo directo. Con un préstamo directo, el consumidor presenta su solicitud de préstamo directamente a su banco. El banco suscribe el préstamo y lo financia directamente al consumidor. Los préstamos directos suelen ser un poco más baratos, ya que suponen menos riesgo para el banco y no hay intermediarios que reciban una compensación por el préstamo. Son un poco más inconvenientes porque el prestatario ahora debe tratar directamente con el banco, así como con el minorista o concesionario.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador