Diferentes tipos de préstamos hipotecarios

Publicado el 25 noviembre, 2020

Tipos de préstamos hipotecarios

Mary ha sido propietaria de su casa durante unos cinco años y ha notado que las tasas de interés ahora son significativamente más bajas que cuando hizo la compra. Estas bajas tasas combinadas con su valor líquido en la vivienda le brindan muchas opciones, incluido un refinanciamiento hipotecario simple o incluso pedir prestado contra el valor líquido de su casa para algunos proyectos de mejoras del hogar que está considerando. Echemos un vistazo a algunos de los diferentes tipos de préstamos que Mary podría aprovechar con más detalle.

Hipotecas de tasa fija

La primera opción que le viene a la mente a Mary es simplemente hacer otra hipoteca de tasa fija como lo hizo originalmente. Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés fija por un número definido de años, típicamente 30 o 15 años. La parte del pago que cubre los intereses y el capital permanece fija durante la vigencia del préstamo, aunque los impuestos y el seguro variarán si el préstamo de Mary requiere una cuenta de depósito en garantía para esos gastos. Al finalizar el plazo del préstamo, después de que Mary haya hecho todos los pagos mensuales iguales, ya no tendrá una hipoteca sobre la propiedad y será propietaria de la casa libre y sin problemas.

Hipotecas de tasa ajustable

Las ofertas también han estado llegando al buzón de Mary para una hipoteca de tasa ajustable . Estos préstamos anuncian tasas de interés que son incluso más bajas que los préstamos de tasa fija que ella ve. Una hipoteca de tasa ajustable ofrece una tasa de introducción baja durante un período determinado de años. Después de ese período introductorio, la tasa de interés se reajusta periódicamente de acuerdo con los términos del préstamo.

Un ejemplo común de una hipoteca de tasa ajustable es un ARM 5/1. Este préstamo puede tener una tasa de interés del 3% durante los primeros cinco años y puede ajustarse cada año después de eso. El cambio se determina agregando una tasa de índice , como el rendimiento actual de los valores gubernamentales, a un margen fijo.. Si el margen es de 2.5% y el índice está en 0.75% cuando el préstamo debe ajustarse, la nueva tasa de interés sería 3.25% y requeriría un pago mensual mayor. Asimismo, si el índice es del 0,25%, entonces la tasa de Mary podría caer al 2,75%, lo que resultaría en un pago mensual menor. Los términos de una ARM a menudo incluyen límites sobre cuánto puede subir o bajar la tasa de un préstamo en un año determinado o durante toda la vigencia del préstamo. Independientemente de los cambios en las tasas de interés, una ARM se pagará al final de un período de tiempo fijo elegido (como 15 o 30 años).

Otros tipos de préstamos

¿Qué pasa si en lugar de refinanciar, Mary decide que quiere sacar parte del capital de su casa para pagar la escuela de su hijo o hacer algunas renovaciones en la casa? Un préstamo con garantía hipotecaria generalmente le permite a alguien obtener hasta el 85% del valor neto de la casa como préstamo y realizar pagos mensuales durante un cierto período de tiempo. La equidad es la diferencia entre lo que vale la casa en el mercado abierto y lo que Mary debe de su hipoteca actual. Una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona como una tarjeta de crédito o una cuenta corriente. Le permite a Mary pedir prestado contra su capital según sea necesario en lugar de pedir un préstamo grande a la vez.

Por supuesto, ahora que su hijo se va a la universidad, tal vez sea el momento de que Mary construya la casa de sus sueños en ese terreno baldío que le dejó un pariente. El desafío para obtener un préstamo para construir una casa es que no existe una garantía u objeto de valor para proteger al prestamista en caso de incumplimiento del préstamo. Para dar cuenta de esto, un préstamo de construcción es un préstamo temporal diseñado para hacer pagos periódicos al constructor y contratistas a medida que se alcanzan los hitos de la construcción. Estos préstamos tienen tasas de interés más altas en comparación con otros préstamos debido al mayor riesgo y requieren cronogramas y planes detallados para ser aprobados. Una vez que se completa el edificio, el préstamo de construcción se refinancia en otro préstamo, como una hipoteca de tasa fija o de tasa ajustable.

Resumen de la lección

Los compradores de viviendas, los constructores y aquellos que buscan refinanciar tienen una variedad de opciones para préstamos hipotecarios. Una hipoteca de tasa fija ofrece una tasa de interés fija durante la duración de un préstamo, que generalmente tiene una duración de 30 o 15 años. Una hipoteca de tasa ajustable ofrece una tasa promocional baja durante los primeros años del préstamo y luego cambia periódicamente de acuerdo con su margen y el índice correspondiente . Debido a las tasas de interés cambiantes, el pago mensual puede subir o bajar en el futuro.

Un préstamo con garantía hipotecaria permite al propietario pedir prestada una suma global contra el valor líquido de su vivienda. El préstamo se reembolsa mediante pagos mensuales. Alternativamente, una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda permite pedir prestado según sea necesario y funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, con la diferencia de que el préstamo está garantizado por el valor neto de la propiedad. Un préstamo para la construcción le permite a alguien que busca construir una casa la oportunidad de pedir prestado dinero para la construcción cuando no hay garantíade una casa completa a tasas de interés más altas. En lugar de pedir prestada una suma global de inmediato, el préstamo se desembolsa en cantidades incrementales a medida que se completan los hitos de la construcción. Una vez que el edificio está terminado, el préstamo puede refinanciarse en una hipoteca tradicional.

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