¿Qué es el seguro de vida individual?
Jamie ha sido especialista en finanzas personales (PFS) durante más de 25 años. La contrataron para hablar sobre seguros con un grupo de estudiantes que se preparan para tomar el examen PFS. Hoy se centrará en el seguro de vida individual, que es un acuerdo contractual entre una compañía de seguros y el titular de la póliza para pagar al beneficiario una suma específica. Si bien eso suena simple, hay mucho más en los seguros de vida. Veamos qué exploró.
Vocabulario de seguros de vida individuales
Jamie comienza definiendo algunas palabras de vocabulario para mayor claridad:
- Asegurado : la persona cubierta.
- Titular de la póliza : la persona o entidad que posee la póliza y paga la prima. El tomador de la póliza puede ser el asegurado o el beneficiario si existe una relación.
- Seguro de vida a término : protección por un período de tiempo específico (5, 10, 20 o 30 años) que no genera valor en efectivo.
- Seguro de vida entera : brinda cobertura hasta la muerte del asegurado. La póliza también genera valor en efectivo.
- Seguro de vida combinado : una combinación de vida a término y de por vida. El seguro a término tiene una prima más barata, mientras que las pólizas completas tienen primas más altas debido a la acumulación de efectivo. El seguro de vida combinado ofrece lo mejor de ambos mundos para una persona con dificultades. La póliza comienza con una póliza a plazo por adelantado, luego se convierte en una póliza completa a medida que aumentan los ingresos del individuo y pueden pagar una prima de seguro más alta.
Luego, Jamie examina las características de las pólizas de seguro de vida individuales.
Características del seguro de vida individual
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El seguro de vida individual tiene muchas características. Es importante tener en cuenta que no todas las pólizas de seguro de vida abarcan todas las características que discutiremos. Las ofertas dependen de la compañía, el estado en el que está redactada la póliza y las necesidades del asegurado.
Diseño óptimo
- Período de financiación : una cantidad específica de tiempo durante la cual una persona puede agregar efectivo a una póliza de seguro de vida.
- Financiamiento de primas : proceso mediante el cual una persona obtiene un préstamo de un tercero para pagar las primas de un seguro de vida. Por lo general, esto está reservado para los titulares de pólizas de alta red que no desean liquidar activos para pagar altas primas de seguros de vida.
- Acumulación de efectivo : una característica de las pólizas de vida entera. Cuando las compañías de seguros reciben primas, no se pagan inmediatamente en reclamaciones por muerte. Las primas se invierten y un porcentaje de los intereses de la inversión se acumula en la póliza del asegurado. Por ejemplo, si una persona compra una póliza de vida completa de $ 100,000 a los 20 años y si muere a los 80 años, el beneficio por muerte puede haber aumentado a $ 125,000, siendo $ 25,000 la acumulación de efectivo.
- Factor de corredor : establece que si una póliza de seguro genera valor en efectivo, las ganancias podrían estar sujetas a impuestos dependiendo de cómo se inviertan las primas.
Posteriormente, un participante afirma que los especialistas financieros personales deben estar bien equipados para discutir estrategias de ingresos e inversiones con los clientes. Jamie está de acuerdo y agrega que comprender cómo los impuestos afectan las pólizas de seguro de vida también es otro componente importante.
Impuestos sobre la renta y el patrimonio
Muchas personas utilizan las pólizas de seguro de vida como inversiones y opciones de financiación, así como como vehículos para protegerse del impuesto al patrimonio. Vamos a ver:
- Límites modificados del contrato de dotación : implica una implicación fiscal en los préstamos y retiros de pólizas de seguro de vida. Por ejemplo, si una póliza genera valor en efectivo, el titular de la póliza puede recibir un préstamo contra esos ingresos. Sin embargo, se puede aplicar una multa fiscal del 10% si el titular de la póliza es menor de 59,5 años.
- Acumulación interna : aumento del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida.
- Dividendos : porcentaje de las ganancias que las compañías de seguros de vida dan a los asegurados por la inversión de primas.
- Beneficio por fallecimiento : el producto que reciben los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado. Las ganancias se pueden pagar en una suma global o en cuotas. Discutiremos las opciones de liquidación más adelante en la lección.
- Préstamos de póliza: el valor en efectivo de una póliza de por vida se puede retirar con la promesa de pago del asegurado.
- Reglas de transferencia por valor Sección 101 (a) (2) del IRC : si otra persona paga en efectivo por una póliza y el asegurado muere, el monto en efectivo pagado y las primas futuras se deducen de los ingresos por fallecimiento y se consideran no sujetos a impuestos. La porción restante del beneficio por muerte está sujeta a impuestos.
- Sección 1035 : permite que una persona transfiera los ingresos de un seguro de vida, anualidad o dotación a otra póliza similar sin impuestos.
Un estudiante comenta que las implicaciones fiscales estatales también pueden aplicarse; por lo tanto, es importante estar familiarizado con las leyes fiscales estatales. Jamie agradece al estudiante por su comentario y luego explora las opciones de no decomiso.
Opciones de no decomiso
Algunos asegurados no pagan su prima en su totalidad y la póliza caduca y termina la cobertura. En caso de que se presenten las siguientes opciones al asegurado:
- Efectivo : el pago de las primas y posiblemente el valor en efectivo se devuelve al asegurado.
- Pago reducido : permite al titular de la póliza utilizar el valor en efectivo de la póliza para comprar una póliza de vida a término de menor valor.
- Término extendido : permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo de la póliza para comprar una póliza de vida a término de igual valor.
Por último, exploremos las opciones de liquidación después de la muerte del asegurado.
Opciones de liquidación
Jamie explica que las opciones de liquidación pueden ser elegidas por el titular de la póliza o en caso de fallecimiento del asegurado por el beneficiario. Estas opciones están disponibles en la mayoría de las pólizas de seguro de vida:
- Suma global en efectivo : el beneficio total por fallecimiento se paga al beneficiario.
- Monto fijo : se paga un monto fijo en dólares en cuotas periódicas.
- Período fijo : el valor futuro de los ingresos por fallecimiento se calcula y paga en cuotas durante un número específico de años.
- Opción de anualidad : pagos periódicos que pueden variar durante un período de tiempo específico.
Después, Jamie les pregunta a los participantes si tienen alguna pregunta y luego les desea buena suerte en el examen PFS.
Resumen de la lección
El seguro de vida individual es un acuerdo contractual entre una compañía de seguros y el titular de la póliza para pagarle al beneficiario una suma específica. Las personas usan el seguro de vida por una variedad de razones: como un beneficio por fallecimiento, opciones de inversión y / o vehículo de protección de impuestos sobre el patrimonio. Si la póliza no permanece en vigor, el titular de la póliza tiene una variedad de opciones de no decomiso. Si el asegurado muere, hay varias opciones disponibles para liquidación.
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