Análisis de necesidades educativas
Charlie es un planificador financiero certificado (CFP), que a menudo trabaja con clientes tratando de determinar cómo pagarán por sus propias necesidades educativas o las de sus hijos. La educación puede ser una carga financiera significativa, pero con una planificación efectiva, una persona puede ingresar a un campo de educación y capacitación que satisfaga la necesidad de una meta de una manera rentable. Charlie utiliza un análisis de las necesidades de educación para ayudar a sus clientes a determinar el costo de sus metas educativas y planificar las opciones de ahorro dados los deseos y las finanzas involucradas.
Programa de elección de educación
Un análisis de las necesidades educativas tiene dos propósitos; calcular el costo de los objetivos educativos del cliente y evaluar la capacidad del cliente para pagar por ese objetivo. Cuando Charlie aconseja a un cliente que quiere hacer planes para la universidad, el primer paso es tener una idea de qué tipo de resultado desea el cliente. ¿Quieren ser soldador o médico? Cualquiera de los dos puede ser muy lucrativo, pero hay formas muy diferentes de lograrlo de una manera económicamente conservadora. El colegio comunitario puede ser una opción eficaz para aprender un oficio especializado como la soldadura y empezar a trabajar. Un estudiante de secundaria que desee convertirse en médico no solo necesitará presupuestar una licenciatura, sino también los años adicionales de la escuela de medicina.
Una vez que el resultado deseado sea claro, ¿dónde obtendrán la educación y la capacitación el cliente o sus hijos? Desde la perspectiva de los costos, el cliente tiene dos opciones que tomar. La primera es asistir a una institución pública o privada. El siguiente es asistir a una escuela dentro o fuera del estado. Generalmente, asistir a una escuela privada será más costoso que a una escuela pública. Una escuela fuera del estado probablemente también cobrará más por la matrícula, además de que la distancia involucrada tiende a eliminar opciones como vivir en casa o hace que sea más caro volver a casa para las visitas.
Evaluación y cálculos de financiación
Tener los fondos disponibles cuando llega el momento de pagar el programa educativo deseado reduce la ansiedad y el problema de obtener préstamos estudiantiles para pagar la escuela. Una vez que el cliente sabe adónde quiere ir, Charlie puede ayudarlo a encontrar el costo total de asistencia. Esta información se puede encontrar directamente en las oficinas de ayuda financiera de las instituciones de educación superior, ya que los montos informados se utilizan para determinar los montos de financiación de préstamos estudiantiles. Además de la matrícula, los costos de asistencia también incluyen libros, cuotas escolares obligatorias adicionales, alojamiento, transporte y comidas.
Como CFP, una gran parte del papel de Charlie es ayudar al cliente a evaluar la capacidad para cumplir con los objetivos educativos. Muchas familias no tienen los recursos para asistir a la escuela que un estudiante desee. Si el cliente desea pagar la totalidad sin tomar préstamos para estudiantes, una opción más barata, como un colegio comunitario seguido de una transferencia a una escuela de cuatro años para terminar, podría ser una opción. Charlie puede mirar las proyecciones y ayudar a identificar qué tan factible podría ser un plan. Quizás el estudiante pueda asistir al programa más caro si trabaja mientras está en la escuela; Si es así, ¿cuánto tiene que ganar el estudiante? ¿Es esa una expectativa razonable con la carga de trabajo de la escuela?
Con suerte, el cliente se está preparando temprano para los gastos universitarios. Un CFP puede trabajar con el cliente para determinar cuánto se debe ahorrar mensualmente. Sabiendo cuánto cuesta una escuela determinada, Charlie puede hacer suposiciones informadas sobre la inflación y la tasa de crecimiento de las inversiones para determinar cuánto dinero necesita ahorrar el cliente para pagar la escuela. La tasa de matrícula actual se ajusta por inflación al tiempo esperado cuando se necesita el dinero y se compara con el valor futuro de los ahorros actuales en función de los rendimientos esperados de la inversión. La diferencia determina cuánto dinero se debe agregar para alcanzar la meta. Cuanto más dinero se pueda ahorrar para la escuela, o utilizar para pagar mientras el estudiante pasa por la escuela, menor será el riesgo de tener que pedir préstamos estudiantiles o dejar la escuela hasta que sea posible pagar las clases nuevamente.
¿Qué pasa si los objetivos del cliente no son realistas dada su situación financiera? El estudiante puede calificar para becas totales o parciales para ayudar a compensar la diferencia. Los préstamos para estudiantes pueden ser una opción, pero ese curso requiere una consideración muy cuidadosa sobre la capacidad del estudiante para pagar los préstamos dadas las perspectivas profesionales reales del programa. Si el cliente no tiene el dinero en efectivo, es una buena práctica tener un plan de respaldo. Quizás la capacitación vocacional en una universidad comunitaria hará que el estudiante comience a ganar dinero y luego pueda regresar a la escuela en unos años como un estudiante no tradicional.
Resumen de la lección
Un planificador financiero certificado realiza un análisis de las necesidades de educación para ayudar a sus clientes a determinar la cantidad de dinero necesaria para alcanzar las metas educativas y evaluar la capacidad del cliente para pagar por esa meta. La elección del programa juega un papel importante en la determinación del costo de una educación; si el programa es público o privado y si está dentro o fuera del estado puede cambiar significativamente el costo total. Los costos de asistencia, incluido el costo de vida, se pueden obtener directamente de las escuelas individuales.
La evaluación de un CFP de la capacidad de pago del cliente determina primero cuánto necesita ahorrar el cliente para alcanzar la meta. Si el objetivo no es factible en función de esa cantidad dadas las finanzas del cliente, entonces la CFP puede ayudar a identificar fuentes de financiación adicionales. El cliente también puede optar por revisar sus metas educativas y elegir un programa menos costoso o seleccionar una carrera alternativa y una carrera educativa.
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