Documentos de cierre de bienes raíces: descripción general y descripción

Publicado el 13 noviembre, 2020 por Rodrigo Ricardo

¿Qué son los documentos de cierre?

Lisa le va a comprar su primera casa a Sean. Sean firmará una escritura, que es un documento que transferirá sus derechos a Lisa. La escritura es uno de los muchos documentos necesarios para completar la venta de la casa. Los documentos que se utilizan para cambiar dinero y derechos de propiedad inmobiliaria se denominan documentos de cierre. Los documentos de cierre se firman en el cierre, también conocido como liquidación, es el proceso de cerrar una transacción. Exploremos los tipos más comunes de documentos de cierre.

Diferentes tipos de documentos de cierre

Como la mayoría de los compradores, Lisa obtuvo un préstamo para comprar su casa. Un préstamo es dinero que se toma prestado y debe reembolsarse bajo términos y condiciones específicos. Un préstamo para comprar bienes raíces se llama hipoteca. El proveedor de la hipoteca se llama prestamista. En el momento del cierre, un prestamista requerirá que un comprador de vivienda como Lisa firme documentos que aseguren sus derechos sobre la propiedad hasta que se pague el préstamo.

Únase a nosotros mientras nos sentamos en el cierre de Lisa y revisamos los documentos junto con ella.

Documentos de préstamos hipotecarios

Solicitud uniforme de préstamo residencial 1003

Cuando Lisa solicitó un préstamo hipotecario, el prestamista fue autorizado a obtener una copia de su informe crediticio. El informe enumera los pasivos pendientes, como un préstamo de automóvil y saldos de tarjetas de crédito. Su informe crediticio junto con el valor de los activos que posee, historial laboral e ingresos se documentan en la solicitud de préstamo.

Pagaré

Promisorio significa que se está haciendo una promesa y la nota es un término financiero que hace referencia al dinero. El pagaré, a menudo llamado simplemente pagaré , es el acuerdo del prestatario de reembolsar el préstamo. El monto en dólares del préstamo, la tasa de interés cobrada por el préstamo y el pago mensual de la hipoteca, excluyendo los montos necesarios para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro, se indican en la nota.

Hipoteca o Escritura de Fideicomiso

En un tribunal de justicia, el documento hipotecario se denomina instrumento de garantía porque se utiliza para garantizar el derecho del prestamista a una propiedad.

En algunos estados como Arizona y California, una hipoteca se denomina escritura de fideicomiso. Un fideicomiso es una cuenta para guardar dinero, objetos de valor y documentos legales. La escritura de una propiedad se pone en fideicomiso hasta que se reembolsa el préstamo.

La hipoteca y la escritura de fideicomiso es un acuerdo entre la persona que obtiene el préstamo y el prestamista. En este caso, Lisa es el deudor hipotecario y el prestamista es el acreedor hipotecario . Los acuerdos dentro de un documento hipotecario se denominan convenios. Hay convenios uniformes y no uniformes. Los convenios uniformes incluyen mantener la propiedad en buen estado y pagar los impuestos sobre la propiedad. Los convenios no uniformes se basan en el tipo de propiedad y las reglas y regulaciones locales.

Jinetes

Una cláusula adicional es un documento legal adjunto a otro documento legal que agrega términos y condiciones adicionales.

Por ejemplo: si Lisa estuviera comprando un condominio, su pagaré e hipoteca incluirían un anexo del condominio. El anexo establecería términos y convenios adicionales específicos para ese tipo de propiedad. Hay cláusulas adicionales para todo tipo de préstamos y propiedades, que incluyen:

  • Casas de alquiler: una propiedad que no está ocupada por el propietario.
  • Penalización por pago anticipado: una penalización que cobrará el prestamista si el préstamo se paga antes de tiempo.
  • Pago global: préstamo que requiere el saldo total del préstamo adeudado en una fecha específica.

Verdad en los préstamos

La verdad en los préstamos , también llamada TIL, revela el costo real del préstamo. La tasa de porcentaje anual, conocida como APR, se establece y difiere de la tasa de interés en el pagaré. El TIL incluye el costo del préstamo, incluidos los cargos financieros.

Divulgación de cierre

La estimación de buena fe (GFE) era anteriormente un documento único que proporcionaba al prestatario una estimación de sus costos de cierre y un desglose de los términos del préstamo. Debido a cambios en la regulación federal, la GFE ha sido reemplazada por un documento llamado divulgación de cierre. La divulgación de cierre proporciona claridad adicional dentro de la declaración de liquidación al detallar todas las tarifas cobradas al comprador para comprar la casa. Esto incluye el monto del préstamo, los cargos financieros y las tarifas de liquidación, como las primas de seguro, la hipoteca y las tarifas de registro de escrituras.

Formularios del IRS

Para ayudar a disuadir el fraude, los prestamistas solicitan autorización para verificar la información de un hipotecario con el gobierno de EE. UU. A saber, el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Lisa firma el formulario 4506 que autoriza al prestamista a recibir hasta tres años de sus registros de impuestos sobre la renta personales. La información del IRS se puede utilizar para verificar si la información financiera del prestatario coincide con la información proporcionada en la solicitud de préstamo 1003. Lisa también firma el formulario W-9 dando fe de que el número de seguro social que proporcionó al prestamista es legítimo.

Documentos de seguro de título

El documento hipotecario asegura los derechos del prestamista sobre la propiedad, pero no la protege. El prestamista requiere que Lisa compre una póliza de seguro de título de prestamista. Ella también compra una póliza de propietarios para ella. Ambas pólizas protegerán sus derechos contra embargos, deudas y reclamos de propiedad causados ​​por propietarios anteriores. Las pólizas se envían habitualmente por correo después del cierre.

Divulgaciones y declaraciones juradas

Justo cuando pensaba que Lisa no tenía que firmar más documentos, hay varias divulgaciones, declaraciones juradas y certificaciones que debe firmar. Estos formularios pueden ser requeridos por el prestamista, la compañía de títulos o los gobiernos federales, estatales y locales y pueden incluir:

  • Divulgación de la ley patriota
  • Declaración jurada de relaciones domésticas
  • Divulgación de retenciones fiscales de respaldo
  • Declaraciones juradas de propiedad y ocupación

Lisa firmó todos los documentos y es oficialmente propietaria de una nueva casa. Si hubiera comprado la casa sin hipoteca, habría tenido menos documentos para firmar. El tipo de documentos que debían firmarse en un cierre depende del tipo de transacción inmobiliaria.

Resumen de la lección

Un cierre es el proceso de cerrar una transacción inmobiliaria. Se firman los trámites denominados documentos de cierre que crean y eliminan derechos sobre una propiedad. El tipo de documentos de cierre depende del tipo de transacción. Los documentos comunes incluyen una solicitud de préstamo, pagaré, hipoteca, cláusula adicional, veracidad en los préstamos (TIL), divulgación de cierre, declaración de liquidación, autorizaciones del IRS, escrituras, declaraciones juradas y divulgaciones.

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