Gestión de riesgos inmobiliarios: definición y seguros

Definición de gestión de riesgos

Sam es un agente de bienes raíces con su propia práctica local. Las prácticas inmobiliarias, como todas las empresas, se exponen a riesgos simplemente por existir. Vivimos en una sociedad litigiosa; incluso un error honesto puede resultar en una demanda judicial. Alguien podría resultar legal, económico o físicamente herido y el agente podría ser considerado responsable por ello. Un agente de bienes raíces sabio reconoce que algo malo, legal o financieramente, va a suceder en algún momento dado un período de tiempo suficientemente largo.

La gestión de riesgos identifica estos riesgos e implementa un plan para controlarlos. Protege a la empresa y a su propietario de una catástrofe financiera en caso de una demanda o posible demanda. Los seguros y la estructuración empresarial son los componentes principales de la gestión de riesgos.

Definiciones de seguros

El seguro es una herramienta valiosa para mitigar el riesgo. Los agentes pagan tarifas anuales conocidas como primas por productos de seguros. El monto de la prima depende del monto en dólares de la cobertura, los detalles de los riesgos que cubre la póliza y cualquier deducible . Un deducible es la cantidad de dinero que el agente es responsable de pagar antes de que se haga cargo de la cobertura del seguro. Un deducible más alto generalmente significa primas más bajas. Este modelo es increíblemente similar a comprar una póliza de seguro de automóvil personal.

Echemos un vistazo a dos de los principales productos de seguros que son útiles para los agentes inmobiliarios.

Seguro de responsabilidad general

Las agencias inmobiliarias son negocios. Todas las empresas deben tener una póliza de seguro de responsabilidad civil general. El seguro de responsabilidad general cubre la práctica en caso de que sean demandados por daños. Los agentes pagan primas anuales y, a cambio, la compañía de seguros defenderá, pagará hasta el límite asegurado y resolverá los incidentes cubiertos. Cuanto más dinero pague el negocio inmobiliario en primas, mayor será la cantidad de daños que cubrirá la compañía de seguros.

Por ejemplo, Joe pasa por la oficina para mirar la lista de casas de Sam, el agente de bienes raíces, y se tropieza con una alfombra amontonada. Se golpea la cabeza contra la esquina de un escritorio y tiene que conseguir algunos puntos. El hospital ordena una serie de pruebas costosas para tratar la conmoción cerebral y descartar cualquier lesión adicional. Joe resulta estar bien, pero ha acumulado $ 25,000 en facturas médicas por su tratamiento. Demanda al agente de bienes raíces para que pague sus gastos médicos de bolsillo. La compañía de seguros primero intentaría llegar a un acuerdo fuera de la corte, pero defendería al agente de la demanda si llega a la corte. Dado que Sam tiene una póliza de $ 1,000,000, su póliza de seguro es adecuada para cubrir las facturas médicas. Algunos de los gastos que cubriría la póliza de seguro incluyen:

• Gastos médicos
• Honorarios legales
• Sentencias judiciales
• Costos de liquidación

Pero la responsabilidad no se limita a lesiones personales o daños a la propiedad. Supongamos que un agente infringe sin saberlo una marca comercial en sus anuncios. El seguro probablemente también cubrirá al agente en esa situación.

Hay algunas situaciones comunes en las que una compañía de seguros no cubre al agente. Por ejemplo, si el agente cometió un delito y alguien lo demandó, no estaría cubierto. Se encuentran disponibles pólizas de compensación para trabajadores por separado para cubrir cualquier lesión de los empleados del agente. Y aunque los agentes suelen hacer negocios en un vehículo llevando a los clientes a ver las casas, las pólizas de responsabilidad general generalmente no cubren incidentes relacionados con la conducción. El agente necesitaría obtener una póliza de seguro de automóvil comercial.

Seguro de errores y omisiones

El seguro de errores y omisiones (E&O) existe para proteger a los agentes inmobiliarios de una catástrofe financiera si cometen un error de procedimiento o no cumplen con una de sus responsabilidades profesionales. Esta distinción separa las responsabilidades específicas del trabajo de un agente de bienes raíces de otros riesgos comerciales generales. Si Sam, el agente de bienes raíces, se olvida de completar una parte esencial de una transacción de bienes raíces que le cuesta dinero a su cliente, el seguro compensará la pérdida. El seguro E&O explícitamente no cubre circunstancias que no puedan justificarse como un error profesional, como discriminación, crimen o lesiones personales.

Sociedades Anónimas y Sociedades de Responsabilidad Limitada

La forma en que Sam, el agente de bienes raíces, estructura su negocio también es importante en la gestión del riesgo. A menos que tome las medidas necesarias para organizar su negocio de acuerdo con las normas estatales, las finanzas personales de Sam están entrelazadas con su negocio. Si Sam es un hombre rico, eso significa que puede ser objeto de demandas, ya que la gente verá bolsillos profundos. Pero si convierte su práctica de bienes raíces en una corporación o una compañía de responsabilidad limitada, Sam tiene responsabilidad limitada por las deudas comerciales. Esto significa que aún puede ser demandado, pero las personas que lo demandan solo pueden ir después de sus activos comerciales. No pueden perseguir la riqueza personal de Sam, incluida su casa, su automóvil o sus cuentas bancarias personales. Por supuesto, si la persona que demanda puede traspasar el velo corporativoy demostrar que Sam no estaba actuando en su función comercial, podrían obtener la aprobación de un juez para ir tras los bienes personales. Sam puede ayudar a prevenir eso al separar claramente su negocio de su vida personal, como tener cuentas bancarias separadas.

Resumen de la lección

La mitigación de riesgos es el principio de preparación para los riesgos comerciales tomando medidas para minimizar la posibilidad de una catástrofe financiera. Con los productos de seguros, un agente puede pagar primas a cambio de la cobertura de una serie de pérdidas financieras. El seguro de responsabilidad general junto con errores y omisiones ayuda a un agente a pagar los honorarios legales y los daños que no podrían pagar por sí mismos si fueran demandados. Y una estructura comercial que otorga responsabilidad limitada , como una corporación o una compañía de responsabilidad limitada, evita que las demandas afecten las finanzas personales de un agente de bienes raíces.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador