Compensación para trabajadores y autoseguro

Autoseguro de indemnización laboral

Dave es dueño de una de las empresas de construcción más grandes de su condado. Una realidad del trabajo en esta industria es que a pesar de utilizar las mejores prácticas de seguridad posibles, habrá accidentes en el trabajo que resulten en lesiones a los empleados. Después de años de pagar mucho dinero por un seguro de compensación para trabajadores, Dave se pregunta si sería más barato para su empresa autoasegurarse. Repasemos con Dave cómo funciona el autoseguro para las reclamaciones de compensación para trabajadores, junto con los factores que deberá considerar al elegir si tomar o no ese camino.

Definición y elegibilidad

El autoseguro es cuando una persona o empresa asume el riesgo financiero de un cierto suceso. Por ejemplo, Dave no tiene seguro contra choques en su camión de diez años porque preferiría pagar de su bolsillo si se daña en lugar de pagar las primas del seguro todos los meses. Está autoasegurado. El mismo principio se puede aplicar a la Compensación para Trabajadores. Si su compañía tiene la capacidad de pagar las lesiones en el trabajo, podría ahorrar dinero asumiendo el riesgo financiero en lugar de pagarle a una compañía de seguros para que lo haga.

Primero, Dave deberá determinar si el autoseguro de compensación laboral es legal en su estado. En la mayoría de los estados lo es, pero Wyoming es un ejemplo de un estado que no lo permite en absoluto. Otros estados distinguen entre el autoseguro individual , donde la empresa cubre a su propia gente, y un grupo de autoseguro , donde empresas con perfiles de riesgo similares se unen para compartir los costos. Si bien la mayoría de los estados permiten el autoseguro, varios de ellos no permiten los grupos de autoseguro.

Otra consideración es la elegibilidad. Cada estado tiene sus propias reglas, pero los requisitos generales incluyen registrar el plan con el estado y probar su salud financiera. Por ejemplo, Virginia requiere que las compañías autoaseguradas tengan al menos $ 750,000 en reservas para cumplir con las obligaciones de compensación para trabajadores en efectivo u otros medios, como una fianza, un certificado de depósito bancario, bonos del tesoro de los EE. UU. O una carta de crédito de un banco. . Eso es solo el mínimo. Dependiendo del tamaño de la empresa y las expectativas de costos de reclamaciones, es posible que la cantidad deba ser aún mayor.

Pros y contras

El autoseguro puede ser o no el camino a seguir por Dave. Necesita saber si su negocio tiene el flujo de efectivo para realizar los pagos necesarios. Una ventaja importante es que, con el autoseguro, la empresa solo tiene que pagar a medida que ocurren los reclamos en lugar de realizar costosos pagos por adelantado por las primas del seguro. Con el autoseguro, la compañía tiene más control sobre los costos y tiene más oportunidades para ayudar a los empleados a recibir un tratamiento adecuado y oportuno en comparación con operar a través de una compañía de seguros o un programa estatal.

¿Qué pasa si existe la posibilidad de que un gran reclamo cause un daño financiero grave a la empresa? Se puede comprar una póliza de seguro de exceso que cubra daños por encima de una cierta cantidad en dólares. Piense en ello como el deducible del seguro médico o del automóvil. Alguna cantidad está autoasegurada para ahorrar en costos de seguro, pero hay un respaldo de seguro para eventos catastróficos.

Una empresa puede llevar a cabo el plan de auto-seguro de la casa, o externalizar la gestión de la misma al administrador de terceros . Por supuesto, estas soluciones tienen un costo económico. Si ese costo excede los ahorros del autoseguro, es posible que no valga la pena.

Resumen de la lección

El autoseguro permite que una empresa utilice sus propios recursos financieros para pagar directamente los planes de compensación para trabajadores en lugar de comprar una póliza de seguro privada o pagar en un programa estatal. Dependiendo de las leyes estatales, una empresa podría utilizar un autoseguro individual o unirse a un grupo de autoseguro para pagar los gastos por lesiones de los empleados. Los requisitos específicos de elegibilidad varían según el estado, pero generalmente requieren el registro y prueba de los recursos financieros para pagar los costos esperados de cualquier reclamo. Las pólizas de seguro en exceso permiten que una empresa se autoasegure para la mayoría de las reclamaciones, pero puede evitar una catástrofe financiera en el caso de una reclamación inusualmente grande. Los planes pueden ser administrados completamente de forma interna o por unadministrador de terceros .