¿Qué es el incumplimiento estratégico? – Definición y ejemplos

Un primer vistazo al incumplimiento estratégico.

Conoce a Tommy. Es dueño de una casa que está valorada en 220.000 dólares. Sin embargo, todavía debe más de $ 350,000. Si bien Tommy puede permitirse pagar la hipoteca de su casa cada mes, no sabe si tiene sentido financiero hacerlo. Verá, Tommy se da cuenta de que la propiedad nunca valdrá lo que debe, por lo que pagar la hipoteca cada mes parece una pérdida de dinero. A pesar de tener un contrato con el banco para su casa, Tommy decide alejarse de su casa. Envía las llaves del banco por correo y pronto el banco ejecuta la ejecución hipotecaria de su casa. Tommy ha sido parte de un incumplimiento estratégico , que es la decisión de dejar de hacer pagos de una deuda aunque el prestatario tenga los fondos para hacer los pagos.

Cómo funciona el incumplimiento estratégico

Por lo tanto, es posible que se pregunte cómo funciona el proceso. Bueno, primero un prestatario debe analizar el valor de su propiedad. Tommy tenía que determinar cuánto valía realmente su casa y la realidad de que aumentara de valor. Luego, necesitaba aclarar cuánto aún debía por su casa. Hablar con el banco es una excelente manera de asegurarse de tener estos valores exactos. Cuando el prestatario debe mucho más de lo que vale la propiedad, es hora de tomar una decisión sobre qué hacer: ¿continuará haciendo pagos o sería más beneficioso incumplir y retirarse? Si se determina que lo mejor para el prestatario es retirarse, entonces voluntariamente el préstamo incumple deliberadamente el préstamo. Irse tiende a minimizar la cantidad de pérdida que enfrentará un propietario porque ya no está pagando un préstamo que no está valorado en la cantidad que debe. Tenga en cuenta que el incumplimiento estratégico es diferente a una situación en la que alguien no puede pagar su hipoteca y el banco ejecuta la ejecución hipotecaria de su propiedad. Es más una decisión de negocios que verse forzado a una situación por falta de dinero.

Planificación para un incumplimiento estratégico

Antes de que Tommy se marchara de su casa, primero planificó el futuro. Se aseguró de tener crédito disponible para él debido al daño que el incumplimiento le haría a su puntaje crediticio (y por lo tanto a su capacidad para obtener crédito en el futuro). Muchos de los que fallan abren tarjetas de crédito con límites altos antes de decidirse a marcharse. Tommy también decidió sacar otra hipoteca para otra casa que era un poco más barata que su casa actual. De esa manera, tendría un lugar donde vivir después de renunciar a su hogar original. A veces, esto puede requerir un codeudor u otros medios, ya que un banco puede ver que Tommy está al revés en su hipoteca actual. Y Tommy se aseguró de tener algo de dinero reservado. Tener dinero disponible ayuda al moroso con cualquier gasto en el que incurra y para el que de otro modo hubiera obtenido un préstamo.

Consecuencias del incumplimiento estratégico

Si bien Tommy sintió que era una pérdida de dinero seguir pagando por una casa que había perdido gran parte de su valor, esta decisión tuvo consecuencias. Como se mencionó anteriormente, su puntaje crediticio cae drásticamente, lo que dificulta mucho obtener un préstamo. El daño a su calificación crediticia puede durar de tres a siete años. Si el prestatario incumple estratégicamente una hipoteca de Fannie Mae (para una casa que todavía tiene una persona viviendo en ella y puede estar enfrentando una ejecución hipotecaria), no será elegible para otra hipoteca de Fannie Mae durante siete años después de la ejecución hipotecaria. E, incluso si aún puede obtener un préstamo, los préstamos para automóviles pueden tener una tasa de interés mucho más alta.

Los juicios de deficiencia son otra consecuencia del incumplimiento estratégico. Dependiendo de dónde viva, el prestamista puede obtener la deficiencia de su préstamo. Por ejemplo, si Tommy debe $ 350,000 en su casa pero el banco solo puede vender la casa en una venta de ejecución hipotecaria por $ 275,000, entonces la deficiencia es de $ 75,000. Esta es simplemente la diferencia entre la deuda total y el precio de venta. Entonces, si Tommy vivía en un estado que permitía al prestamista cobrar la deficiencia, entonces el prestamista pudo haber podido embargar su salario o embargar una cuenta bancaria hasta que la deuda se hubiera pagado en su totalidad.

Si Tommy no hubiera decidido comprar otra casa antes de incumplir estratégicamente con su casa original, es posible que haya tenido dificultades para encontrar un lugar para alquilar. Muchos propietarios miran su informe crediticio para ayudarlos a tomar una decisión sobre si alquilarle o no. Ver un incumplimiento estratégico en su informe puede resultar en que el propietario encuentre otro inquilino con un mejor puntaje crediticio.

Otras consecuencias negativas incluyen la dificultad potencial para conseguir un trabajo y posibles problemas morales. Muchos empleadores realizan una verificación de crédito antes de contratarlo; su problema con el manejo de sus finanzas podría llevarlos a buscar otro candidato. Y, debido a que la gente firma un contrato para su hipoteca, algunos encuentran moralmente incorrecto romper ese contrato.

Resumen de la lección

El incumplimiento estratégico es la decisión de dejar de pagar una deuda aunque el prestatario tenga los fondos para realizar los pagos. Para hacer esto, el prestatario debe determinar que lo mejor para sus intereses financieros es retirarse (en lugar de continuar haciendo los pagos de un préstamo que ha perdido su valor). Antes de iniciar un incumplimiento estratégico, se debe planificar el futuro. Esto puede incluir abrir nuevas tarjetas de crédito, comprar otra casa o poner dinero en ahorros.

Las consecuencias del incumplimiento estratégico incluyen daños a su puntaje crediticio, dificultades para obtener otro préstamo y juicios de deficiencia , que son la diferencia entre la deuda total pendiente y el precio de venta de la ejecución hipotecaria de la vivienda. Los prestatarios también pueden tener dificultades para encontrar un lugar para alquilar o conseguir un nuevo trabajo. También hay una consecuencia moral del incumplimiento estratégico. Muchas personas sienten que no está bien romper un contrato cuando tienen dinero disponible para seguir pagando su deuda.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador