Curva de costo total y organización de la función de crédito
Ofreciendo crédito
Theresa dirige una empresa que presta servicios a otras empresas. Es un buen negocio y ganan bastante dinero, pero Theresa se pregunta si podrían ganar más ofreciendo crédito a sus clientes.
Las empresas pueden atraer más clientes si ofrecen crédito, pero hay un costo. El costo de mantenimiento del crédito es lo que cuesta ofrecer crédito a los clientes, como el costo de administrar los cobros, las deudas incobrables de los clientes que no pagan y el costo de no tener efectivo disponible.
Sin embargo, al mismo tiempo, existe un costo de oportunidad , o la pérdida potencial de un beneficio que ocurre cuando toma una decisión, por la pérdida de negocios cuando una empresa no ofrece crédito. Empresas como la de Theresa deben equilibrar el costo de mantenimiento y el costo de oportunidad. Es decir, tienen que determinar la cantidad óptima de crédito que ofrecer para reducir el costo de oportunidad y, al mismo tiempo, mantener bajo el costo de mantenimiento.
Para ayudar a Theresa a descubrir cómo hacerlo, observemos la curva de costo total del crédito y exploremos cómo las empresas pueden organizar la función crediticia.
La curva de costo crediticio total
Como hemos visto, Theresa quiere ofrecer crédito a sus clientes, pero no quiere un gran costo de mantenimiento. ¿Cómo sabe la cantidad ideal de crédito que puede ofrecer a sus clientes?
La curva de costo total del crédito es una curva matemática que representa el costo de oportunidad más el costo de mantenimiento de la concesión de crédito. Se mapea con la cantidad de crédito ofrecido para ver cómo varía el costo de acuerdo con la cantidad de crédito que ofrece una empresa a todos sus clientes. Por eso se llama curva de costo total del crédito: es el costo de la cantidad total de crédito que una empresa puede prestar.
Cuando Theresa grafica la curva del costo total del crédito junto con las líneas individuales para los costos de mantenimiento y de oportunidad, nota algo interesante. El punto más bajo de la curva será el lugar donde el costo de oportunidad y el costo de mantenimiento se encuentran en el gráfico. El lugar donde el costo de oportunidad y el costo de mantenimiento son iguales representa el costo crediticio total mínimo. Esta es la cantidad de crédito ideal para que una empresa preste, ya que ofrece el equilibrio óptimo entre beneficios y riesgos.
Organizar el crédito
Ahora que Theresa ha representado gráficamente la curva de costo crediticio total de su empresa, sabe cuánto crédito total puede prestar a sus clientes. ¿Pero cómo puede hacer eso? ¿Qué tipo de organización necesita establecer para ofrecer crédito?
Hay varios elementos para ofrecer crédito, que deben organizarse. El proceso de aprobación debería ayudar a la compañía de préstamos (en este caso, la compañía de Theresa) a determinar cuánto dinero prestar a un cliente específico. Esto debe basarse en muchos factores, incluida la relación entre las empresas y la solvencia del cliente.
Al prestar, los términos deben estar claramente definidos para que tanto la empresa de Theresa como el cliente sepan exactamente cuánto se está prestando, cuál es la tasa de interés y cuándo vence el pago, entre otras cosas.
Finalmente, se debe organizar el proceso de cobranza. Esto implicará que alguien de la compañía de Theresa envíe estados de cuenta a los prestatarios y haga un seguimiento para cobrar el dinero adeudado y, si es necesario, cobrar cargos por pagos atrasados.
Resumen de la lección
Las empresas pueden atraer más clientes si ofrecen crédito, pero hay un costo. El costo de mantenimiento del crédito es lo que cuesta ofrecer crédito a los clientes, como el costo de administrar los cobros, las deudas incobrables de los clientes que no pagan y el costo de no tener efectivo disponible. Al mismo tiempo, existe un costo de oportunidad , o la pérdida potencial de un beneficio que ocurre cuando toma una decisión, por la pérdida de negocios cuando una empresa no ofrece crédito.
La curva del costo total del crédito es una curva matemática que representa el costo de oportunidad más el costo de mantenimiento de la concesión de crédito. El punto más bajo de la curva es donde el costo de mantenimiento y el costo de oportunidad son iguales, y representa el costo crediticio total mínimo. Hay varios elementos para ofrecer crédito, que deben organizarse, incluido el proceso de aprobación, los términos y el proceso de cobranza.
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