El proceso de préstamos inmobiliarios

Préstamos inmobiliarios

Luke se está preparando para comprar una casa y ha comenzado a investigar hipotecas. Se comunicó con un prestamista y rápidamente se le informó sobre el proceso de precalificación y aprobación previa, junto con las personas y tareas involucradas. Analicemos cómo los prestamistas determinan la elegibilidad de Luke para pedir dinero prestado y las diferentes personas involucradas en completar un paquete de préstamo.

Precalificación y aprobación previa

Lo primero que hará el prestamista de Luke es precalificarlo para una hipoteca. Antes de que un acreedor dedique mucho tiempo y energía a trabajar en un préstamo, el prestamista querrá tener una idea general de que Luke cumple con las pautas de préstamo establecidas. La precalificación se puede hacer por teléfono e implica preguntarle a Luke sobre sus ingresos, activos y deudas actuales. Por lo general, esto es gratis y no requiere trámites complicados. Si es obvio que Luke no gana suficiente dinero para pagar una casa o que ya tiene demasiadas deudas con solo una mirada casual a sus finanzas, el prestamista no continuará.

La aprobación previa a menudo se confunde con el mismo significado que la calificación previa, pero no lo es. Para ser preaprobado para un préstamo, Luke deberá autorizar al prestamista a obtener y revisar una copia de su informe crediticio. Los detalles del informe confirmarán las deudas existentes y el historial de pagos de Luke, mientras que la puntuación de crédito basada en el informe a menudo influye en la tasa de interés ofrecida. También deberá presentar una solicitud detallada que incluya información sobre sus finanzas, así como su historial laboral y de ingresos.

Un factor importante que un prestamista considerará es la relación deuda-ingresos de Luke . Los prestatarios suelen utilizar programas de préstamos garantizados por el gobierno, como los préstamos de la Administración de Veteranos o de Fannie Mae, y estas organizaciones exigen que los prestatarios tengan una relación deuda-ingresos no superior al 43%. Digamos que Luke gana $ 60,000, que son $ 5,000 al mes. El 43% de $ 5,000 es $ 2,150, que es la mayor cantidad de dinero que Luke podrá gastar cada mes en deudas, incluida la hipoteca, y aún así calificar. Si Luke tiene un pago de automóvil de $ 500, un pago de préstamo estudiantil de $ 300 y un pago mínimo con tarjeta de crédito de $ 250 al mes, esta suma de $ 1,050 en deuda mensual reducirá el pago máximo de su préstamo a $ 1,100 al mes.

Los prestamistas a menudo cobran una tarifa por enviar una solicitud para no perder dinero si el préstamo no se cumple, aunque esta tarifa a menudo se puede pagar al cierre o se puede renunciar a través de un crédito al cierre. Con la aprobación previa en la mano, Luke sabrá cuánto dinero dará el prestamista para un préstamo y podrá comenzar a comprar casas. A medida que avanza con su búsqueda de bienes raíces, muchas otras partes están involucradas en el procesamiento del préstamo.

Fiestas

Luke se acercó directamente a un prestamista . Un prestamista se refiere a una institución financiera en particular que está otorgando el préstamo y también se conoce como un originador de préstamos . Una alternativa habría sido que Luke recurriera a un agente hipotecario . Un corredor hipotecario tomaría la solicitud de Luke y compararía con varios prestamistas en nombre de Luke para obtener la mejor tasa posible. La diferencia es que el corredor no es el que presta el dinero, sino que le quita la carga al comprador para encontrar la mejor oferta de financiación.

Una vez que se recibe la solicitud, un asegurador se hará cargo del proceso de manejo del préstamo. El oficial de préstamos del prestamista está ahí para vender préstamos y obtener solicitudes, el trabajo del asegurador es asegurarse de que los préstamos cumplan con los estándares institucionales y gubernamentales que reducen el riesgo de incumplimiento del préstamo. El asegurador ordenará una tasación, recibirá una búsqueda de título y una póliza de seguro, confirmará si la propiedad se encuentra en una zona de inundación y ordenará una inspección de la propiedad. Cuando el asegurador esté satisfecho de que están en orden, Luke puede proceder a cerrar con el financiamiento listo.

Resumen de la lección

La precalificación para un prestatario de bienes raíces implica una revisión rápida e informal de la situación financiera del prestatario, como sus activos, ingresos y deudas. Esto es muy diferente a la aprobación previa de un préstamo, que solo ocurre después de que el prestatario presenta una solicitud con un historial financiero detallado y autoriza al prestamista a obtener un informe crediticio. El informe de crédito se usa para verificar la información en la solicitud, y el puntaje de crédito también se puede usar para calificar para ofertas de tasas de interés específicas. Los prestamistas prestan especial atención a la relación deuda-ingresos de un prestatario . El prestamista no quiere que el prestatario se extienda demasiado financieramente y corra el riesgo de ejecución hipotecaria. Los préstamos garantizados por el gobierno requieren una relación deuda-ingresos que no supere el 43%.

Un originador de préstamos o prestamista es una institución que otorga préstamos a prestatarios individuales y un oficial de préstamos trabaja con los prestatarios para completar las solicitudes de préstamos para una de estas empresas. Un corredor hipotecario puede presentar una solicitud a varios prestamistas con el fin de encontrar el mejor préstamo posible para un prestatario individual, pero no está afiliado a ningún prestamista en particular.

Una vez que el prestatario recibe la aprobación previa y encuentra una casa para comprar, un asegurador tomará medidas adicionales para completar el paquete del préstamo. Se ordena una tasación, un informe de zona de inundación, una inspección y una búsqueda de título y una póliza de seguro para proteger al prestamista de hacer un préstamo que sea demasiado riesgoso. Cuando el asegurador está convencido de que el prestatario tiene un buen riesgo crediticio y la propiedad no representa un riesgo financiero para la institución, el prestatario puede ir al cierre con la seguridad de que el financiamiento está en su lugar.