La Ley de Licencias de Hipotecas SAFE y el Reglamento G
Hipotecas más seguras
Mike trabajó como originador de préstamos hipotecarios hasta la crisis hipotecaria de 2007. Un originador de préstamos hipotecarios (MLO) es una persona que trabaja con prestatarios para negociar préstamos hipotecarios residenciales. Mike quiere volver a su carrera anterior; sin embargo, ahora tendrá que obtener una licencia para hacerlo. El 30 de julio de 2008, el Congreso promulgó la Ley de concesión de licencias hipotecarias de ejecución segura y justa, conocida como Ley SAFE . La Ley SAFE se creó para proteger a los consumidores de originadores de préstamos inescrupulosos y productos crediticios riesgosos.
En 2010, el Congreso aprobó la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street. La ley eliminó, actualizó y creó varias leyes y regulaciones que afectan al sector financiero de Estados Unidos. Bajo Dodd-Frank, la autoridad para hacer cumplir la Ley SAFE fue otorgada a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que instituyó la Ley SAFE como Regulación G.
La Regulación G requiere que cada estado de los Estados Unidos establezca un sistema para emitir licencias a los originadores de préstamos. Para ayudar a los estados a simplificar el proceso de promulgación de la Ley SAFE y mantener un registro de cada licencia emitida, la Conferencia de Supervisores de Bancos Estatales y la Asociación Estadounidense de Reguladores de Hipotecas Residenciales crearon el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS) . Los estados deben utilizar el registro nacional para procesar las solicitudes de licencia.
Convertirse en originador de préstamos hipotecarios
Mike deberá completar los siguientes pasos para obtener una licencia de originador de préstamos hipotecarios:
Realice un curso previo a la obtención de la licencia
La licencia previa es un curso de estudio aprobado diseñado para enseñar los fundamentos de una materia. Los estudiantes también aprenden cuáles serán sus responsabilidades legales una vez que obtengan la licencia. El curso debe contener 20 horas de instrucción.
Aprobar un examen
Después de completar un curso previo a la obtención de la licencia, Mike debe aprobar un examen con una puntuación mínima del 75%.
Verificación de antecedentes
Los originadores de préstamos hipotecarios no deben poseer condenas por delitos graves. Mike también tendrá que enviar sus huellas digitales al FBI para aprobar una verificación de antecedentes penales.
Verificación de crédito
Se revisará el historial crediticio personal de Mike para determinar que sus finanzas personales no incluyen morosidad, quiebras, gravámenes y sentencias.
Vinculación
Los originadores deben obtener una fianza de garantía. Este tipo de fianza es emitida por una compañía de seguros en nombre del estado en el que el originador tiene licencia. Si un consumidor sufre una pérdida financiera o de otro tipo debido a la culpa de un originador, el estado utilizará la fianza para pagar al consumidor. Algunos estados requieren que los originadores compren bonos que cubran hasta el monto en dólares de los préstamos que originarán.
Mantenimiento de la licencia
Si se aprueba la solicitud de Mike, se emitirá un identificador único. La licencia de originador de préstamos hipotecarios se emite por un período de un año. La licencia se puede renovar completando un curso de educación continua aprobado y pagando una tarifa de renovación.
Excepciones a la Ley SAFE
Mike planea trabajar para un banco que solo emite préstamos hipotecarios residenciales. La ley clasifica a este tipo de banco como una institución no depositaria , que es un banco regulado por el gobierno federal que no tiene cuentas corrientes ni de ahorro.
Si Mike elige trabajar para un banco o una cooperativa de crédito, no tendrá que seguir el mismo proceso de licencia. Estos tipos de bancos se clasifican como instituciones de depósito porque mantienen depósitos como cuentas corrientes y de ahorro. Los originadores de préstamos hipotecarios que son empleados de instituciones depositarias están exentos de pre-licenciamiento, pruebas y educación continua. Los originadores de préstamos hipotecarios de instituciones depositarias solo necesitan registrarse a través del sistema NMLR y aprobar una verificación de antecedentes penales.
Si Mike obtiene un máximo de cinco préstamos, no necesitará una licencia en absoluto. Sin embargo, antes de originar el sexto préstamo, deberá obtener una licencia de MLO. Esta exención se llama la regla ‘De Minimis’ , lo que significa que algo tiene una importancia mínima o nula.
Originar préstamos en varios estados
Mike solo puede solicitar y negociar préstamos en el estado en el que tiene la licencia. Sin embargo, debido a que los estados procesan y comparten información sobre licencias a través del Registro y Sistema Nacional de Licencias de Hipotecas, él puede utilizar el registro para solicitar licencias en varios estados.
Resumen de la lección
La Ley SAFE se promulgó en julio de 2008 para ayudar a proteger a los consumidores de originadores de préstamos deshonestos e hipotecas riesgosas. Según la Regulación G , cada estado debe establecer un sistema para emitir licencias a los originadores de préstamos hipotecarios o personas que trabajan con los consumidores para negociar préstamos hipotecarios residenciales. El proceso de licencia implica completar 20 horas de educación previa a la licencia, verificación de antecedentes penales y de crédito y vinculación.
Si bien las leyes pueden variar según el estado, todos los estados deben procesar las solicitudes utilizando el Sistema y Registro Nacional de Licencias de Hipotecas . A cada originador de préstamos hipotecarios se le asigna un identificador único. El registro permite a los estados compartir información sobre licencias y agiliza el proceso de solicitud. Los empleados de instituciones depositarias están exentos de los requisitos de pre-licencia y educación continua.