¿Qué es la banca de reserva fraccionada? – Definición e Historia

Banca de reserva fraccionada en acción

Es el año 1849, un año después de que comenzara la fiebre del oro de California. Eres un minero de oro. Hasta ahora, has sobrevivido con el poco polvo de oro que puedes encontrar. La seguridad no ha sido un problema para usted porque solo tiene unas pocas onzas de oro a la vez. Hoy, después de encontrar libras del tesoro amarillo en un nuevo lecho de río, necesita un lugar más seguro para guardar sus ganancias que no sea el bolsillo de sus pantalones.

¿Qué haces ahora? Almacenar sus ganancias en un banco local es una buena idea. El banquero (lo llamaremos Banker Joe) es un tipo inteligente. Se da cuenta de que solo puede cobrar una cantidad limitada por el almacenamiento de oro y le gustaría hacer más. Un día, el dueño de un negocio local se le acerca y le dice: ‘Banquero Joe, me gustaría tener el dinero para expandir mi tienda y agregar un restaurante. Siempre hay una cola en la puerta del restaurante de la calle.

Es en un momento como este que nació la banca de reserva fraccionaria . Verá Banker Joe ahora se da cuenta de que puede prestar una ‘fracción’ de los depósitos de los mineros de oro y cobrar intereses por los préstamos pendientes mientras proporciona dinero a las empresas para ayudarlas a expandirse.

El banquero Joe se vuelve codicioso

Esta fracción de depósitos en reserva como porcentaje se reduce a medida que Banker Joe continúa prestando cada vez más préstamos a empresas locales. Un día, una minera que ha hecho fortuna llega y le pide al banquero Joe el dinero que tiene depositado. Esta minera en particular ha tenido mucha suerte y sus depósitos consisten en más oro o efectivo que el que Banker Joe ha mantenido en reserva para retirar. Cuando otros en la comunidad se enteran de esto, se preocupan por su dinero o el oro en su banco.

Esto provoca una corrida en el banco , lo que obliga a Joe a cerrar su banco ya que cada minero de la ciudad exige el oro que tiene en depósito. Las corridas bancarias son malas para todos. Ahora todos los bancos de la ciudad no tienen dinero para prestar a nuevas empresas porque hay una inquietud generalizada entre la comunidad minera acerca de poner dinero en los bancos. Los mineros también salen perdiendo porque ahora están acumulando su oro en sus campamentos, lo que aumenta el riesgo de que les roben. Sin un lugar seguro para depositar su oro, no se alejan mucho de sus campamentos, lo que afecta a las empresas locales y a la cantidad total de oro producido.

Bancos centrales al rescate

Como puede ver en este pequeño ejemplo, la falta de confianza en la comunidad conduce a menos dinero para todos. Los bancos centrales de los países (conocidos como la Reserva Federal en EE. UU.) Se fundaron para resolver problemas como estos. Son los encargados de gestionar la normativa monetaria y bancaria. Estos bancos centrales se han establecido en casi todos los países del mundo. Establecen límites sobre cuánto puede prestar un banco como porcentaje de los depósitos que tiene a mano o «fracción de las reservas». Estos porcentajes han cambiado a lo largo del tiempo por diversas razones.

El aumento más reciente en el requisito de reserva (la cantidad de depósitos que deben colocarse en la reserva para no ser prestados) fue instituido por la Reserva Federal de los Estados Unidos para reducir el riesgo de que los bancos quiebren como el banco de Banker Joe. En 2007, se descubrió que los bancos se habían extendido demasiado al utilizar una proporción demasiado alta de sus depósitos. Esto llevó al colapso de los bancos en todo el mundo. El aumento de los requisitos de reserva bancaria reduce el riesgo de quiebra bancaria en el sistema bancario.

El porcentaje de reservas requeridas al 17 de enero de 2017 estará conformado por tres categorías: la primera con $ 0 a $ 15.5 millones de dólares en depósitos, no se requieren reservas. Este requisito aumenta al 3% para depósitos entre $ 15.5 y $ 115 millones de dólares y luego al 10% para bancos con depósitos superiores a $ 115 millones de dólares. El establecimiento de reservas obligatorias de esta manera fomenta la formación de bancos pequeños que tienden a ser más rentables y reduce el riesgo de quiebra de cualquier banco grande.

Otra herramienta utilizada por el gobierno de los EE. UU. Para prevenir corridas bancarias fue el establecimiento de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) . La FDIC asegura depósitos de hasta $ 250,000 dólares por depositante para asegurar que se pagará a los pequeños depositantes en caso de quiebra de un banco. Esta válvula de seguridad se estableció en respuesta a las corridas bancarias durante la Gran Depresión.

Resumen de la lección

En los tiempos modernos, en lugar de prestar dinero a tantas personas que lo deseen, Banker Joe se habría visto limitado por regulaciones que proporcionarían orientación sobre las reservas que deben conservar los depositantes como la comunidad minera para los retiros. Este porcentaje del total de depósitos disponibles para préstamos o ‘fracción de reserva’ limita el riesgo de ‘corridas bancarias’, asegurando que haya fondos disponibles cuando los depositantes los soliciten. Los bancos están regulados por los bancos centrales en la actualidad para reducir la posibilidad de que no haya fondos disponibles cuando los depositantes soliciten el dinero que tienen en depósito. Aunque el mundo de hoy es más complejo que en los primeros días de la banca, la idea detrás de las reservas fraccionarias es la misma.

Rodrigo Ricardo Editor y fundador