¿Qué es una estimación de buena fe?
Una estimación de buena fe (GFE) es un formulario que explica el costo de un préstamo hipotecario en un formato simple y fácil de entender. La GFE desglosa los términos de un préstamo y los costos de liquidación. El objetivo de la GFE es ayudar a los prestatarios a determinar si las condiciones de un préstamo son beneficiosas.
¿Cómo se calcula una estimación de buena fe?
Los prestamistas hipotecarios consideran varios factores al calcular el costo de un préstamo para generar un GFE.
Sigamos a Payton, que está buscando un préstamo hipotecario para comprar su primera casa. Payton ha enviado una solicitud a Dream Home Mortgage Company. El prestamista obtendrá una copia del informe crediticio de Payton para evaluar su solvencia crediticia. La solvencia crediticia es la determinación que hace un prestamista de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. El prestamista tomará en consideración el monto del préstamo que Payton ha solicitado, el valor de tasación de la casa y sus ingresos y gastos mensuales.
Capacidad crediticia + Valor de tasación + Ingresos y gastos = Estimación de buena fe
Se genera un estimado de buena fe y se le proporciona a Payton. La Ley de Procedimiento de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) requiere que un prestamista o corredor hipotecario envíe por correo a Payton el GFE dentro de los tres días hábiles. Si Payton solicita un préstamo con otras compañías hipotecarias, recibirá un GFE de cada prestamista. La parte superior del documento proporciona una explicación del propósito del documento y un descargo de responsabilidad sobre la importancia de utilizar el formulario para buscar y comparar ofertas de préstamos.
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Una estimación de buena fe proporciona una descripción general de todas las tarifas que un prestatario puede tener que pagar en relación con un préstamo hipotecario. Veamos cada sección del GFE de Payton.
Fechas importantes
Esta sección muestra los plazos clave que afectan la tasa de interés cobrada por el préstamo. Payton se cotizó una tasa del cinco por ciento. Esta tasa expirará en una fecha específica si ella no finaliza el préstamo. En Payton’s GFE, la sección de Fechas importantes contiene la siguiente información:
‘La tasa de interés para este GFE está disponible hasta el 30/01/2016. Después de esa fecha, la tasa de interés, algunos de sus Cargos por originación de préstamos y el pago mensual que se muestra a continuación pueden cambiar hasta que fije su tasa de interés ‘.
Esto le informa a Payton que si no fija su tarifa antes del 30 de enero de 2016, la tarifa y otros cargos están sujetos a cambios. Para bloquear en un medio de tasas para asegurar la tasa de interés del préstamo. Por lo general, una tasa se fija cuando el prestatario firma un compromiso hipotecario. Esta sección también incluye cuántos días le quedan a Payton para cerrar el préstamo antes de que cambien las tarifas.
Resumen de los términos del préstamo
La sección Resumen de los términos del préstamo incluye un detalle del monto del préstamo, el plazo, la tasa de interés y cuál será el pago mensual de la hipoteca.
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Veamos el resumen de préstamos de Payton:
| El saldo de su préstamo inicial es: $ 200,000 |
| El plazo de su préstamo es: 30 años |
| Su tasa de interés inicial es: 5,00% |
| El monto mensual inicial adeudado por concepto de capital, intereses y cualquier seguro hipotecario es: $ 1073.64 |
El resumen también enumera tarifas específicas que pueden aumentar debido a ciertos términos y condiciones, como un pago global. Un pago global es un pago de suma global que vence si un préstamo hipotecario no se paga en un plazo específico. Esta sección indica si el préstamo tiene una multa por pago anticipado. Una sanción por pago anticipado es una sanción por cancelar un préstamo hipotecario antes de tiempo. Si Payton paga su préstamo hipotecario en su totalidad en 20 años en lugar de los 30 años que acordó, el prestamista le cobrará una cantidad predeterminada de dinero por hacerlo.
Información de la cuenta de depósito en garantía
Las cuentas de depósito en garantía se crean para reservar dinero para impuestos inmobiliarios, seguros para propietarios de viviendas y tarifas de asociación. Si un prestamista requiere que los honorarios estén en custodia, se indicará en esta sección.
El préstamo de Payton no requiere una cuenta de depósito en garantía. Tendrá que pagar estas facturas por separado.
Cargos de originación
Las tarifas de originación son lo que cobran los prestamistas por otorgar un préstamo.
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Cargos por todos los demás servicios de liquidación
Hay muchos servicios necesarios para cerrar un préstamo, como un informe crediticio y una certificación fiscal. Esta sección detalla todos los demás cargos pagaderos a los proveedores de servicios, que incluyen, entre otros, los siguientes:
- Evaluación
- Reporte de crédito
- Servicios de impuestos
- Determinación de inundaciones
- Certificación de inundaciones
- Seguro de título
- Tarifas de grabación del gobierno
- Impuesto de transferencia
- Importe del depósito en garantía
- Cargos por intereses diarios
- Tasa de porcentaje anual
Resumen de cargos por préstamos
La parte inferior de la primera página de la GFE muestra un resumen de los cargos de liquidación totales estimados. Este resumen se calcula sumando las tarifas adeudadas a un prestamista por originar el préstamo a las tarifas totales necesarias para pagar a otros proveedores de servicios de liquidación.
Cargos de originación + Cargos a otros servicios de liquidación = Cargos estimados totales
Los cargos pueden aumentar antes de la liquidación
Ciertas tarifas no pueden aumentar durante el proceso de cierre. Si se incrementan las tarifas de los impuestos de originación, crédito y transferencia, el GFE debe revisarse para reflejar el monto correcto. Si los cambios en estas tarifas no se corrigen en el momento del cierre, el prestamista debe emitir un reembolso al prestatario.
La GFE incluye exenciones de responsabilidad y explicaciones adicionales, como:
- Un gráfico utilizado para comparar los costos de liquidación de cada prestamista con el que un prestatario ha solicitado
- Una explicación de cómo se venderá un préstamo en el futuro
- Un desglose de los montos totales y mensuales adeudados por el préstamo
Payton se sentó con una calculadora y revisó cuidadosamente toda la información proporcionada en el GFE antes de tomar su decisión.
Resumen de la lección
La Estimación de buena fe (GFE) se proporciona a los prestatarios para que los términos de un préstamo y los cargos de liquidación estimados sean transparentes. El GFE se debe proporcionar al prestatario dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud por parte del prestamista. La GFE facilita la comparación de préstamos al detallar las tarifas que se cobrarán por el préstamo. Aunque las tarifas de liquidación se estiman si algunas de las tarifas aumentan durante el proceso de liquidación, se debe proporcionar un nuevo GFE o el prestatario tiene derecho a un reembolso después del cierre.
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