Rodrigo Ricardo

Reguladores estatales: banca, seguros y valores

Publicado el 24 septiembre, 2020

¿Qué son los reguladores estatales?

Los reguladores estatales trabajan para agencias estatales que supervisan a los proveedores de servicios financieros para garantizar que operen de manera segura y sólida. Estos reguladores sirven a los mercados crediticios locales y estatales.

Reguladores bancarios estatales

Los examinadores bancarios actúan en nombre de la autoridad bancaria estatal para supervisar los bancos estatales y las asociaciones de ahorro y préstamo. Aseguran que las instituciones financieras regionales operen de manera legal y segura de acuerdo con las regulaciones bancarias estatales.

Los reguladores bancarios estatales supervisan más de las tres cuartas partes de los bancos del país y otorgan licencias a miles de otras instituciones financieras no bancarias para operar en su estado. Cada estado tiene un departamento bancario que emplea a personas como Larry para monitorear la seguridad y solidez de las instituciones autorizadas. Profesionales como Larry aseguran que las instituciones financieras operen dentro de la ley. Los reguladores estatales también se aseguran de que su comunidad esté protegida de prácticas financieras ilegales y depredadoras y hacen todo lo posible para promover el crecimiento económico local.

La banca es un sistema de doble regulación. Esto significa que los reguladores estatales y federales colaboran mejor para supervisar los bancos. Aunque los bancos autorizados por el estado son supervisados ​​principalmente por las autoridades estatales, estas instituciones financieras también están reguladas por agencias federales. Tomemos las instituciones de depósito, por ejemplo, estos bancos comerciales, instituciones de ahorro y cooperativas de crédito deben cumplir con los estándares federales de seguridad y solidez para calificar para el seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Además, muchos bancos estatales son miembros del Sistema de la Reserva Federal, que tiene autoridad de supervisión sobre ellos. Todos los bancos también deben cumplir con los requisitos de la Reserva Federal.

Sin embargo, los reguladores bancarios estatales llevan a cabo su supervisión en base a su conocimiento, autoridad y enfoque locales, con una determinación en la seguridad y solidez, la protección del consumidor y el crecimiento económico local. Por lo tanto, si alguna vez tiene alguna queja sobre su banco estatal o institución financiera, es posible que desee comunicarse con el regulador de su banco estatal y abordarlo con ellos.

Reguladores estatales de seguros

A diferencia de los bancos, las compañías de seguros han sido autorizadas y reguladas por el estado durante más de un siglo. Cada gobierno estatal tiene una entidad o departamento con la responsabilidad de otorgar licencias y regular a las empresas e individuos que venden productos de seguros. Los estados regulan la solvencia de las compañías, el contenido de los productos de seguros y la conducta de mercado de las compañías de seguros. Cada estado establece sus propias leyes y regulaciones para los seguros, sin embargo, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) coordina los estándares de seguros nacionales a través de leyes y regulaciones modelo. Los modelos NAIC deben ser promulgados primero por los estados, antes de que puedan tener algún efecto legal. Los estados también han desarrollado un sistema coordinado de fondos de garantía diseñado para proteger a los asegurados de la insolvencia de sus aseguradoras.

Reguladores estatales de valores

En los mercados de valores, las leyes estatales de valores se han limitado tradicionalmente a la divulgación y calificación de las distribuciones de valores y las disposiciones generales contra el fraude. Sin embargo, las leyes de valores federales permiten la regulación estatal simultánea bajo las leyes de Blue Sky destinadas a proteger a los inversores contra el fraude.

Los estados también juegan un papel en el registro, mediante el cual los asesores de inversiones que están limitados a registrarse en las Comisiones de Bolsa y Valores (SEC) son supervisados ​​por los reguladores estatales. Por otro lado, los corredores de bolsa están sujetos a regulaciones tanto estatales como federales. Los estados con una gran industria financiera, como Nueva York, también imponen acciones contra las instituciones financieras y los participantes del mercado.

El alcance de la regulación estatal está determinado por las leyes federales de preferencia, que aplican el estatuto federal a las instituciones autorizadas por el estado, y las leyes estatales de ‘comodín’, que permiten que las instituciones autorizadas por el estado reciban automáticamente los poderes otorgados a las instituciones autorizadas por el gobierno federal. Por lo tanto, las empresas, productos y profesionales que se han registrado en la SEC no están obligados a registrarse a nivel estatal.

Tipos de regulación

Hay muchos tipos de regulación que se aplican a los participantes del mercado. Varían según el regulador, pero se pueden clasificar de la siguiente manera:

  • La regulación prudencial garantiza la seguridad y solidez de una institución al centrarse en la gestión y mitigación de riesgos. Los ejemplos de regulación prudencial incluyen los requisitos de capital para los bancos, la protección del consumidor de los reclamos de los asegurados o la estabilidad financiera de una empresa.
  • La regulación de divulgación y presentación de informes garantiza que toda la información financiera relevante sea precisa y esté disponible para el público y los reguladores para un seguimiento eficaz. Un ejemplo de esto es la presentación de informes de divulgación por empresas públicas.
  • La regulación que establece estándares prescribe estándares para productos, mercados y conducta profesional. Los estándares se utilizan para lograr varios objetivos políticos. Por ejemplo, para garantizar la integridad del mercado, los reguladores estatales desarrollarían políticas que regulen los conflictos de intereses, como en el caso del abuso de información privilegiada. Para la protección del consumidor, se implementan políticas para requisitos de préstamos justos, que evitan la discriminación. Para la protección del contribuyente, se establecen límites a las actividades de riesgo.
  • La regulación de la competencia asegura que las empresas no ejerzan un poder monopolístico indebido, no se involucren en colusión o fijación de precios, ni arrinconen mercados específicos. Los reguladores estatales tienen políticas antimonopolio, políticas antimanipulación y límites de concentración. También requieren la aprobación de adquisiciones y fusiones.
  • La regulación de precios y tasas establece precios, tarifas, primas o tasas de interés máximos o mínimos. Ejemplos de dicha regulación incluyen las leyes estatales de usura, que limitan las tasas de interés. La regulación de las tarifas de los seguros estatales es también otro ejemplo de regulación de precios y tarifas. Las categorías de regulación pueden representar el ámbito de autoridad de los reguladores.

Resumen de la lección

Los reguladores estatales son agencias estatales que supervisan a los proveedores de servicios financieros para garantizar que operen de manera segura, sólida y eficaz. Los objetivos varían de un regulador a otro e involucran:

  • Eficiencia e integridad del mercado
  • Protección de consumidores e inversores
  • Formación de capital y acceso al crédito
  • Protección al contribuyente
  • Prevención de actividad ilegal
  • Estabilidad financiera

Los reguladores bancarios estatales operan a nivel estatal para los bancos autorizados por el estado, y trabajan en conjunto con la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos para garantizar la seguridad y solidez de las instituciones.

En los mercados de seguros, los reguladores de seguros estatales son responsables de la concesión de licencias, la supervisión y como garantes de las compañías de seguros y de las personas y empresas que venden productos de seguros.

Los reguladores de valores estatales supervisan la divulgación y las calificaciones de la distribución de valores, hacen cumplir las leyes antifraude conocidas como las leyes Blue Sky y hacen cumplir las acciones contra las instituciones financieras y los participantes del mercado que fallan.

El alcance de los reguladores estatales está determinado por las leyes federales de preferencia , que aplican el estatuto federal a las instituciones autorizadas por el estado, y las leyes de comodines , que permiten que las instituciones autorizadas por el estado reciban automáticamente los poderes otorgados a las instituciones autorizadas por el gobierno federal. Esto evita la superposición de las regulaciones federales y estatales sobre las instituciones.

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