Definición de suscripción
Kevin y Mary han tenido su oferta aceptada y están listos para cerrar en su nuevo hogar el primero del próximo mes. Después de celebrar que encontraron su nuevo hogar, recibieron un correo electrónico de su agente. UH oh. El agente dice que tienen que pasar por la suscripción para que se apruebe su préstamo. ¿Qué? ¡Ya estaban preaprobados! Llaman a su agente y le piden una explicación.
El agente explica que la aprobación previa se usa principalmente para estimar cuánto dinero puede obtener un prestatario en una hipoteca en función de la información autoinformada. La suscripción va un paso más allá y requiere documentación específica para demostrarle al prestamista que el prestatario es un buen riesgo crediticio. El asegurador es un empleado del prestamista y actúa como el guardián final de la aprobación de la hipoteca. En pocas palabras, el trabajo del asegurador es asegurarse de que el prestamista no pierda dinero. Echemos un vistazo a cómo el agente se tranquiliza y explica los pasos de suscripción.
Verificación de la información del prestatario por parte del asegurador
El asegurador busca pruebas de que el banco no asume demasiado riesgo. El prestatario debe tener los ingresos para realizar los pagos mensuales. Un historial sólido de realizar otros pagos a tiempo es un buen indicador de riesgo. El asegurador solicitará una serie de elementos para mostrar esta prueba.
Kevin y Mary deben esperar que el prestamista obtenga copias de sus informes crediticios. El informe crediticio proporcionará tanto una puntuación como un historial crediticio. La puntuación se basa en el historial crediticio de una persona. Los pagos a tiempo, los diferentes tipos de deudas y la longevidad de estas cuentas mejoran la puntuación. Los factores negativos incluyen problemas como quiebras anteriores y ejecuciones hipotecarias. El informe también verificará información como direcciones anteriores, empleadores y cualquier desalojo o sentencia judicial. Los aseguradores buscan estabilidad laboral y de ingresos. Querrán explicaciones para cualquier brecha reciente o cambios inusuales.
Verificación de los detalles de la propiedad por parte del asegurador
Como se indicó anteriormente, la suscripción implica más que certificar la salud financiera de Kevin y Mary. El prestamista debe asegurarse de que la propiedad esté en buenas condiciones para que sirva como garantía y no cause riesgos indebidos.
El asegurador ordenará una tasación de la propiedad. La tasación es una opinión profesional del valor de mercado emitida por un tercero neutral. La tasación asegura que la vivienda es suficiente como garantía para la hipoteca.
Si Kevin y Mary no hacen los pagos de la hipoteca, el prestamista ejecutará la ejecución hipotecaria. El banco tendrá que vender la casa para recuperar el dinero faltante de los pagos hipotecarios perdidos. Si el saldo del monto de la hipoteca es mayor que el valor de la casa, el prestamista pierde dinero. A nadie le gusta perder dinero. El prestamista reduce este riesgo asegurándose de que el préstamo no esté patas arriba tan pronto como se compra la casa.
Los aseguradores querrán ver una encuesta de la compra. Enviarán un topógrafo a la propiedad y facturarán a Kevin y Mary al cierre. La encuesta define claramente los límites exactos de la propiedad. Esto puede ayudar a identificar posibles disputas de límites con los vecinos o el gobierno local antes de la compra.
El seguro es un gran problema en la suscripción. El asegurador deberá recibir una póliza de seguro de título para la hipoteca, pagada por los compradores. La compañía de títulos de propiedad realizará una búsqueda y certificará que la propiedad está libre de cualquier discrepancia que indique una disputa de propiedad. La empresa respalda la búsqueda con un seguro disponible tanto para el prestamista como para el prestatario.
La póliza del prestamista es obligatoria, pero Kevin y Mary harían bien en comprar una póliza para ellos mismos. De esa manera, si un propietario legítimo perdido hace mucho tiempo reaparece, puede ser compensado por cualquier pérdida de la disputa del título.
El asegurador también verificará si la propiedad cae en una zona de inundación. Si es así, el asegurador deberá ver un comprobante de una póliza de seguro contra inundaciones . Esto es para que la casa pueda ser asegurada y devuelta a su condición anterior después de una inundación, que no está cubierta por las pólizas regulares para propietarios.
Por las mismas razones, el prestamista necesitará un comprobante de la póliza de propietario . La póliza de propietario de vivienda asegura la propiedad contra otras pérdidas comunes, como incendios, vandalismo y robo.
Supuesto de préstamo
¿Qué pasa si Keven y Mary tienen problemas para obtener un préstamo? Quizás las tasas de interés del mercado actual les estén dejando fuera de la compra. En algunas circunstancias, Kevin y Mary podrían asumir la hipoteca existente sobre la propiedad.
¿Alguna vez ha visto un auto usado a la venta donde el vendedor dice que es suyo por un poco de dinero y si usted se hace cargo de los pagos? Lo mismo se puede hacer con una casa pero existen estándares de calificación y debe ser aprobada por el prestamista.
Por ejemplo, Kevin y Mary podrían asumir un préstamo de la FHA que se cerró originalmente en 2004 si aceptan vivir en la casa durante el resto de la vida de la hipoteca. No podían asumir si la casa se utilizaría como propiedad de alquiler. El asegurador confirmará la elegibilidad del comprador y recopilará todas las certificaciones, como un compromiso firmado de permanecer en la casa durante un cierto período de tiempo. Si Keven y Mary cumplen con los estándares de suscripción, podrían asumir la hipoteca y aprovechar la tasa de interés inferior al mercado.
Resumen de la lección
Es de esperar que la explicación del agente haya aclarado cualquier incertidumbre que Kevin y Mary tienen sobre la suscripción. Los aseguradores buscan asegurarse de que la hipoteca de un prestatario no sea un riesgo financiero para el prestamista. Consideran la capacidad y probabilidad del prestatario de pagar la hipoteca y el valor de la vivienda en caso de ejecución hipotecaria. Como parte de su revisión, los aseguradores recopilan informes de crédito, certificaciones de supuestos, encuestas, tasaciones y pólizas de seguro de propiedad, contra inundaciones y título.
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