¿Qué es TRID? – Definición, propósito y reglas

Información de compra de vivienda

Jill ha estado comprando la casa de sus sueños durante unos meses y hoy la encontró. Tiene una cocina moderna, vestidor y un patio cercado. Jill finalmente va a conseguir el cachorro que tanto deseaba. Su agente le explicó que Jill necesitaba proporcionar a su agente hipotecario la información requerida por las reglas de TRID:

1. Nombre
2. Ingresos
3. Número de seguridad social
4. Dirección de la propiedad que está comprando
5. Valor estimado de la propiedad
6. Monto del préstamo hipotecario deseado

” TRID? ¿Qué es TRID? ”, Le preguntó Jill a su agente de bienes raíces.

Propósito de TRID

TRID , o Divulgación de información TILA-RESPA, informa a los consumidores que solicitan una hipoteca y define las reglas de cumplimiento para los prestamistas. Es una consolidación de las divulgaciones de TILA (Veracidad en los préstamos) y RESPA (Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces). Esa definición dejó a Jill con más preguntas que respuestas. Mientras conducían de regreso a la oficina de bienes raíces para redactar la oferta de Jill, su agente continuó explicando.

En 2007, la economía nacional de Estados Unidos comenzó a experimentar una crisis financiera causada por malas prácticas hipotecarias y préstamos predatorios. A los propietarios se les permitió pedir prestado más de lo que podían pagar, obteniendo hipotecas de tasa ajustable que eventualmente resultarían en pagos mensuales que no podían pagar, y los compradores estaban pidiendo prestado más de lo que valía la casa, dejando a muchos con un valor neto negativo.

La crisis de las hipotecas de alto riesgo llevó al desastre financiero conocido como la Gran Recesión. Cuando la economía comenzó a recuperarse, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) se puso a trabajar para desarrollar regulaciones que evitarían que la crisis de las hipotecas de alto riesgo volviera a ocurrir.

La CFPB lanzó la iniciativa hipotecaria, Know Before You Owe (KBYO), también conocida como TRID, en noviembre de 2013. Antes de TRID, se presentaba a los prestatarios la Declaración de veracidad en los préstamos y la Estimación de buena fe, según lo exige TILA, y una Declaración de conciliación HUD-1 y la Declaración de divulgación de veracidad en los préstamos requeridos por RESPA.

TRID simplifica la información al combinar los cuatro formularios en dos documentos fáciles de entender: la estimación del préstamo , que informa al prestatario de información importante (como la tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre) antes de tomar la decisión de ingresar. en el préstamo y la divulgación de cierre , que incluye muchas tarifas, comisión de bienes raíces e información de pago parcial. Veamos lo que informa cada uno de estos con mayor detalle.

El presupuesto del préstamo informará al prestatario de:

• Tasa de interés
• Mensualidad
• Costos de cierre
• Impuestos estimados, seguro de vivienda y tasaciones
• Seguro hipotecario estimado y cuánto tiempo se pagará
• Si hay una multa por cancelar el préstamo antes de tiempo
• Si habrá un aumento en el pago
• Si hay un gran saldo adeudado en una fecha futura (es decir, pago global)
• Si el préstamo está en custodia
• Efectivo estimado necesario al cierre
• Tarifas del prestamista (es decir, cargos de originación, puntos, tarifa de solicitud y tarifa de suscripción)
• Servicios que no puede comprar (tarifa de inspección de plagas, tarifa de encuesta y tarifas de título)
• Impuestos y tarifas gubernamentales
• Prepagos (seguros, intereses, impuestos a la propiedad, prima de seguro hipotecario)
• Pago inicial de depósito en garantía al cierre
• Porcentaje de interés total pagado durante el plazo del préstamo
• Monto total pagado en cinco años y principal pagado en cinco años
• Información sobre pagos atrasados, refinanciamiento, servicio del préstamo, asunción, tasación y seguro de propiedad

La divulgación de cierre tiene información de la estimación del préstamo, más:

• Tarifas por los servicios prestados para obtener información sobre la propiedad
• Tarifas de la asociación de propietarios
• Comisión inmobiliaria
• Tarifa de garantía de la vivienda
• Tasas de inspección
• Un desglose de las tarifas pagadas por el vendedor y el prestatario
• Información de pago parcial

Reglas TRID

De conformidad con TRID, su agente hipotecario debe proporcionarle el presupuesto del préstamo a más tardar tres días hábiles después de que solicite su hipoteca. El prestamista no puede cobrarle ningún cargo hasta que haya recibido el presupuesto del préstamo y le haya comunicado que desea continuar con el préstamo.

La divulgación de cierre se le debe proporcionar al menos tres días antes del cierre. Si el prestamista realiza cambios significativos después de recibir la divulgación de cierre, se debe emitir una nueva divulgación de cierre y el período de espera de tres días para el cierre comenzará de nuevo. No debería haber sorpresas en la divulgación de cierre.

Las reglas de TRID prohíben al prestamista cobrar más de la cantidad divulgada en la estimación del préstamo por los honorarios del prestamista, los servicios prestados por una filial del prestamista y cualquier tarifa incurrida por la cual el prestatario no pudo comprar; las tarifas por otros servicios no deben exceder el 10%. Hay excepciones a estas reglas, como si el prestatario solicita un cambio, utiliza un proveedor no recomendado por el prestamista, la información es inexacta o la estimación del préstamo vence.

Cuando llegaron a la oficina de bienes raíces, Jill agradeció a su agente por la lección sobre TRID.

Resumen de la lección

Muy bien, tomemos un momento para revisar lo que hemos aprendido. Desencadenada por la crisis de los préstamos de alto riesgo, TRID , también conocida como Know Before You Owe, es una consolidación de las divulgaciones de TILA (Truth in Lending) y RESPA (Real Estate Proceres Act). TRID informa a los consumidores que solicitan una hipoteca y define las reglas de cumplimiento para los prestamistas con dos documentos. Estos documentos son:

• La estimación del préstamo , que le informa al prestatario información importante como la tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre antes de tomar la decisión de contratar el préstamo.
• La divulgación de cierre , que incluye muchas tarifas, comisión de bienes raíces e información de pago parcial.

TRID se implementó para informar a los prestatarios cuando firman un contrato de préstamo para bienes inmuebles. Para comenzar el proceso de préstamo, el prestatario debe proporcionar al prestamista seis datos; nombre, número de seguro social, ingresos, dirección de la propiedad, valor de la propiedad y monto del préstamo deseado.

Según las reglas de TRID, un prestamista hipotecario debe proporcionarle a usted, un prestatario, la estimación del préstamo dentro de los tres días de completar una solicitud de préstamo y la divulgación de cierre tres días antes del cierre de la propiedad.