Definición de financiamiento de la FHA
Mark y Chloe son recién casados que quieren formar una familia y comprar su primera casa, pero tienen un problema. La pareja no tiene suficiente dinero para el pago inicial del 20% requerido por el banco para el financiamiento convencional. Su banquero personal recomienda que la pareja intente obtener financiamiento de la FHA.
El financiamiento de la Administración Federal de Vivienda (FHA) implica un préstamo otorgado por un prestamista aprobado por la FHA. La FHA asegura al prestamista contra el incumplimiento del préstamo por parte del prestatario. Dado que la FHA asegura el préstamo, los prestamistas bajo el programa están dispuestos a proporcionar financiamiento a personas como Mark y Chloe que no tienen suficiente dinero para un pago inicial sustancial. El financiamiento de la FHA está disponible para residencias unifamiliares y multifamiliares de hasta cuatro unidades, como un dúplex.
Calificaciones
A Mark y Chloe les resultará mucho más fácil calificar para una hipoteca asegurada por la FHA que un préstamo convencional. En lugar del pago inicial típico del 20%, es posible que puedan obtener un préstamo asegurado por la FHA con un pago inicial equivalente a solo el 3,5% del precio de compra de la casa. Por ejemplo, un pago inicial del 20% en una casa de $ 150,000 es de $ 30,000, pero el pago inicial puede ser tan bajo como $ 5,250 con un préstamo asegurado por la FHA. Esto es crucial porque ahorrar para el pago inicial es uno de los mayores obstáculos que enfrentan los compradores de vivienda por primera vez. Además, los prestatarios suelen tener puntuaciones crediticias más bajas que con los préstamos convencionales. De hecho, es posible que califique para un préstamo asegurado por la FHA tan solo dos años después de recibir una condonación por quiebra.
Como cualquier otro tipo de préstamo, Mark y Chloe tendrán que establecer un historial de ingresos estables suficientes para pagar el préstamo. Se examinarán sus puntajes e historial crediticio junto con sus activos y deudas pendientes, pero los criterios de aprobación de un préstamo de la FHA son más indulgentes para los prestatarios que los criterios para el financiamiento convencional.
Ventajas desventajas
Como la mayoría de las cosas en la vida, el financiamiento de la FHA tiene ventajas y desventajas. Como discutimos anteriormente, es más fácil calificar para el préstamo porque se requiere un pago inicial sustancialmente más bajo y los requisitos del préstamo son más indulgentes para las personas con un crédito menos que perfecto. Otra gran ventaja es que los préstamos asegurados por la FHA son asumibles. Esto significa que si Mark y Chloe deciden vender su casa, el comprador puede asumir o hacerse cargo de los pagos del préstamo. Esta es una gran ventaja si la tasa de interés del préstamo hipotecario actual es más baja que la tasa de interés de los préstamos nuevos.
El financiamiento de la FHA tiene algunos aspectos negativos. Uno de los más importantes son las primas del seguro hipotecario (MIP) que los prestatarios deben pagar. De hecho, Mark y Chloe tendrán que pagar dos MIP diferentes si deciden obtener un préstamo asegurado por la FHA. Tendrán que pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado al cierre equivalente al 1,75% del valor del préstamo. Por ejemplo, si Mark y Chloe obtienen un préstamo de $ 150,000, tendrán que pagar un MIP por adelantado de $ 2,625 al cierre o pueden financiarlo con el préstamo. También deberán pagar un MIP periódico que se agrega al pago mensual de su préstamo.
La FHA también impone límites a la naturaleza de la propiedad que califica para un préstamo asegurado por la FHA. Los préstamos solo están disponibles para residencias principales. Si desea financiar una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, tendrá que buscar en otra parte. Además, los préstamos tienen un límite según el lugar donde se encuentra la propiedad. Por ejemplo, si Mark y Chloe están buscando comprar una casa unifamiliar en Minneapolis, MN en 2015, un préstamo de la FHA tiene un límite de $ 322,000.
Finalmente, la casa debe cumplir con ciertos estándares de calidad que pueden requerir reparaciones para cumplir con los estándares de la FHA. Si un vendedor se niega a realizar las reparaciones necesarias, la negativa impedirá el financiamiento de la FHA.
Resumen de la lección
Repasemos lo que hemos aprendido. El financiamiento de la FHA es a menudo una buena opción para los compradores de vivienda con un pago inicial pequeño o un historial crediticio no tan perfecto. Un préstamo FHA es un préstamo otorgado por un prestamista aprobado en el que la administración federal de vivienda asegura al prestamista contra el incumplimiento del prestatario.
Los préstamos asegurados por la FHA ofrecen ventajas y desventajas. En el lado positivo, el financiamiento de la FHA es más fácil de obtener que el financiamiento bancario convencional. Los pagos iniciales de un préstamo de la FHA pueden ser tan pequeños como el 3,5% del precio de compra, y las pautas de suscripción de préstamos son más indulgentes con los prestatarios con un crédito menos que perfecto. En el lado negativo, los prestatarios deberán pagar las primas del seguro hipotecario al cierre y mensualmente con el pago del préstamo. Además, los préstamos solo pueden utilizarse para la compra de una residencia principal, existen límites sobre lo que se puede prestar y ciertos estándares de calidad impuestos a la propiedad que se va a comprar.
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