Entender el financiamiento de bienes raíces
Cuesta dinero pedir dinero prestado. Este es un concepto simple, pero hay algunos términos poco comunes para el profano que surgen regularmente en el financiamiento de bienes raíces. Los detalles específicos de las cláusulas y las tasas de interés no son algo en lo que la gente piense mucho cuando trata con un banco por cosas normales como cuentas corrientes o tarjetas de débito, pero financiar bienes raíces es un juego de pelota completamente nuevo. Repasemos varios términos que pueden surgir cuando se trata de financiación inmobiliaria.
Términos de interés
¿Cuánto le va a costar ese préstamo hipotecario? Aquí hay algunos términos que lo ayudarán a comprender qué quieren decir los prestamistas cuando ofrecen un préstamo al 4.2% APR con 1 punto prepago.
El interés es el costo de pedir dinero prestado. La tasa de interés es un porcentaje del monto de capital que el prestatario paga al vendedor durante un período determinado.
APR significa tasa de porcentaje anual . En los préstamos inmobiliarios, esta es una medida adicional del costo de financiamiento más allá de simplemente usar la tasa de interés. Incluye otras tarifas que son parte del préstamo, como costos de originación, puntos hipotecarios y cualquier otra tarifa del prestamista. Debido a estas tarifas adicionales, la APR generalmente será más alta que la tasa de interés. Si el prestatario realiza los pagos según lo especificado en la hipoteca, la APR refleja el costo total del financiamiento anualmente.
Los puntos , también conocidos como puntos de descuento, son una forma de interés prepago. Un punto cuesta el 1% del préstamo. Un prestamista puede ofrecer puntos a un prestatario para descontar la tasa de interés del préstamo. Cada punto pagado normalmente puede reducir la tasa de interés entre 1/2 y 1/4 de un por ciento. Esto también reduce los pagos mensuales. Si el comprador tiene la hipoteca por más tiempo que el que le toma al punto de equilibrio en comparación con la tasa de interés, puede ahorrar dinero a largo plazo.
Cláusulas
La mayoría de las hipotecas en estos días incluyen una serie de cláusulas que establecen ciertas reglas adicionales para el préstamo. Estas cláusulas son esencialmente declaraciones «si-entonces». Si el prestatario realiza un acto específico, la consecuencia se explica claramente. A continuación, se muestran algunos de los más habituales.
La mayoría de los préstamos contienen una cláusula de vencimiento a la venta . Esto significa que si el prestatario vende la propiedad o transfiere la propiedad, entonces el prestamista puede cancelar el vencimiento del préstamo y exigir el pago inmediato del saldo restante. Los prestamistas no están obligados a solicitar el préstamo; esto permite a los bancos evitar que un nuevo comprador asuma el préstamo de los vendedores. Los bancos tienden a hacer cumplir la cláusula de vencimiento a la venta cuando prefieren otorgar nuevos préstamos a medida que aumentan las tasas de interés.
Una cláusula de escalamiento es una herramienta que los compradores pueden utilizar al hacer una oferta por una propiedad. Al igual que con una oferta de compra normal, el comprador ofrece una cierta cantidad por la propiedad. La cláusula especifica que si el vendedor obtiene una oferta más alta, el comprador aceptará aumentar automáticamente su oferta a un cierto precio más alto.
Una cláusula de aceleración requiere que el prestatario pague todo o parte del saldo restante si no se cumplen las condiciones específicas. Las circunstancias podrían ser si el prestatario no realiza un pago o incumple cierto término del contrato hipotecario.
Otros términos hipotecarios útiles
Los siguientes términos ilustran conceptos generales de la hipoteca. ¿Cuánto pide prestado el comprador en comparación con el valor de la propiedad? ¿Cuánto tiempo llevará liquidar el préstamo y cómo funcionan los pagos? ¿Hay sorpresas o capturas al final del plazo? Veamos estos conceptos con un poco más de detalle.
La relación préstamo-valor es una relación entre el monto total de la hipoteca y el valor de tasación de la casa expresado como porcentaje. Si un prestatario compra una casa que cuesta $ 100,000 después de los costos de cierre y realiza un pago inicial del 25%, la relación préstamo-valor es del 75%. Este valor cambia a medida que se paga el principal o cuando el valor de la vivienda se aprecia o se deprecia.
El plazo del préstamo se refiere a la duración establecida de la hipoteca. Las hipotecas a 30 y 15 años son condiciones de préstamo estándar. Antes de que finalice el plazo, el préstamo deberá amortizarse o refinanciarse.
La amortización es el proceso por el cual el saldo del préstamo se paga gradualmente. En cada pago, una parte se destina al principal y otra a los intereses. La cantidad de interés en cada pago disminuye con el tiempo y una mayor parte del pago se destina al pago del saldo pendiente cada mes.
Un pago global es una tarifa que se debe pagar al finalizar el plazo del préstamo. Por ejemplo, el comprador puede realizar pagos como si el préstamo tuviera un plazo de 30 años, pero solo por 10 años. Al final de esos 10 años, el saldo restante se debe pagar en su totalidad. Puede evitarse si el prestatario refinancia antes del final del plazo.
Resumen de la lección
El interés es el costo de pedir dinero prestado y la tasa de interés es un porcentaje del monto de capital que el prestatario paga al vendedor durante un período determinado. APR significa tasa de porcentaje anual y refleja el costo de financiamiento sobre una base anual. Los puntos , también conocidos como puntos de descuento, son una forma de interés prepago que cuesta el 1% del monto total del préstamo. Un prestamista puede ofrecer puntos a un prestatario para descontar la tasa de interés del préstamo y reducir los pagos mensuales.
Una cláusula de vencimiento en venta significa que si el prestatario vende la propiedad o transfiere la propiedad, entonces el prestamista puede cancelar el préstamo y exigir el pago inmediato del saldo restante. Una cláusula de escalamiento especifica que si un posible comprador hace una oferta de bienes raíces y el vendedor obtiene una oferta más alta, el comprador aceptará aumentar automáticamente su oferta a un cierto precio más alto. Una cláusula de aceleración requiere que el prestatario pague todo o parte del saldo restante si no se cumplen determinadas condiciones, como la falta de pagos mensuales.
La relación préstamo-valor es una relación entre el monto total de la hipoteca y el valor de tasación de la casa expresado como porcentaje.
El plazo del préstamo se refiere a la duración establecida de la hipoteca, normalmente de 15 a 30 años.
La amortización es el proceso por el cual el saldo del préstamo se paga gradualmente.
Un pago global es una tarifa alta que se debe pagar al finalizar el plazo del préstamo.
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